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近日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局發(fā)布一則公告，提醒公眾注意裁判法院最近頒布的一宗定罪判決，涉及一名前持牌保險(xiǎn)代理被判入獄三個(gè)月零兩星期，同時(shí)須作出相當(dāng)于被挪用保費(fèi)款項(xiàng)的賠償。

今年以來，香港保監(jiān)局頻頻出手，嚴(yán)打保險(xiǎn)代理人挪用保費(fèi)的亂象。香港保監(jiān)局提醒所有保險(xiǎn)從業(yè)員，不當(dāng)處理或挪用保費(fèi)嚴(yán)重破壞信任，是不可寬恕的欺騙行為，會(huì)帶來嚴(yán)重后果，并促請(qǐng)保單持有人透過保險(xiǎn)公司提供的官方渠道繳付保費(fèi)。

私自挪用保費(fèi)被監(jiān)禁

據(jù)香港保監(jiān)局官網(wǎng)披露該案具體信息，一名客戶于2020年從該名代理購(gòu)買保單，并向其交付港幣6萬港元現(xiàn)金作為續(xù)保保費(fèi)但被挪用，導(dǎo)致保單于2021年失效。

客戶發(fā)現(xiàn)之后向香港警方及香港保監(jiān)局舉報(bào)。香港警方及香港保險(xiǎn)管理局收到有關(guān)舉報(bào)后，將該保險(xiǎn)代理人拘捕。2024年4月22日，根據(jù)《盜竊罪條例》（第210章）第9條，該保險(xiǎn)代理人被捕并認(rèn)罪，最終被處以三個(gè)月零兩周監(jiān)禁。

記者查閱香港《盜竊罪條例》中對(duì)“盜竊罪”的定義：“任何人不誠(chéng)實(shí)地挪占屬于另一人的財(cái)產(chǎn)，意圖永久地剝奪該另一人的財(cái)產(chǎn)，即屬于犯盜竊罪”，一經(jīng)定罪，最高可判處監(jiān)禁10年。

今年以來，香港保監(jiān)局頻頻出手，嚴(yán)打保險(xiǎn)代理人挪用保費(fèi)的現(xiàn)象。

例如，7月，香港保監(jiān)局因陳某挪用兩名保單持有人繳交的保費(fèi)，禁止其34個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)牌照。

香港保監(jiān)局表示，2013年及2014年，陳某分別向兩名相識(shí)超過十年的人士銷售保單。他在2019年至2021年間違反安盛發(fā)出的內(nèi)部指引，允許36093港元的保費(fèi)存入陳某個(gè)人銀行賬戶而非及時(shí)轉(zhuǎn)交安盛。此后，他未向相關(guān)人士披露其保單的真實(shí)狀況和保費(fèi)在何時(shí)到期繳付，導(dǎo)致保單失效。

雖然兩位投保人向安盛投訴后，陳某退還了所有相關(guān)保費(fèi)，但一定程度上兩個(gè)投保人的合法權(quán)益受到了侵害。

今年5月，也有一名香港保誠(chéng)前保險(xiǎn)代理人因挪用4名保單持有人的保費(fèi)，被香港保監(jiān)局禁止了14年內(nèi)申請(qǐng)?jiān)S可證。

保險(xiǎn)業(yè)亂象需警惕

保費(fèi)挪用現(xiàn)象在內(nèi)地，并未經(jīng)常發(fā)生。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心原研究負(fù)責(zé)人朱俊生告訴記者，由于當(dāng)前保費(fèi)大多通過銀行賬號(hào)轉(zhuǎn)付，通過代理人繳納保費(fèi)已經(jīng)是極其罕見的現(xiàn)象。

為何保費(fèi)被挪用的現(xiàn)象在香港屢有發(fā)生？上海德禾翰通律師事務(wù)所律師舒梅解釋，一方面是保險(xiǎn)繳費(fèi)周期長(zhǎng)，特別是港險(xiǎn)繳費(fèi)涉及換匯、跨境匯款等手續(xù)較為繁瑣，客戶可能為了省時(shí)省力，輕信中介服務(wù)人員，通過私下現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式，由其代為繳納保險(xiǎn)，從而為保費(fèi)被挪用滋生了空間；另一方面，即使未及時(shí)繳納保費(fèi)，部分保險(xiǎn)公司也會(huì)自動(dòng)進(jìn)行保單貸款，使得保單繼續(xù)生效，這就導(dǎo)致客戶很難察覺，也讓保險(xiǎn)中介人員心存僥幸，認(rèn)為短期挪用后并不一定能夠被發(fā)覺。

至于保險(xiǎn)代理人挪用保費(fèi)的目的，舒梅稱，不少涉及從事其他品類的投融資服務(wù)，有挪用保費(fèi)進(jìn)行其他投資，以期靠周轉(zhuǎn)的時(shí)間差賺取高額回報(bào)；有個(gè)人財(cái)務(wù)困難，解決個(gè)人貸款問題；也有從事網(wǎng)絡(luò)賭博、參加娛樂活動(dòng)的。對(duì)于此類現(xiàn)象，舒梅建議應(yīng)從三方面杜絕防范：監(jiān)管層面，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人從業(yè)資格管理，職業(yè)道德及法律培訓(xùn)；機(jī)構(gòu)層面，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與客戶直接的信息觸達(dá)，提升內(nèi)控管理水平，限定僅能由客戶本人賬戶繳保費(fèi)，杜絕代繳保費(fèi)情形；從業(yè)人員也應(yīng)加強(qiáng)自律管理，提升從業(yè)人員整體專業(yè)能力和職業(yè)操守。

此外，康德智庫(kù)專家、上海市光明律師事務(wù)所律師陳鐵嬌表示，除了挪用保費(fèi)之外，保險(xiǎn)業(yè)還存在銷售誤導(dǎo)、虛假宣傳、理賠難等行業(yè)弊病。這些問題不僅損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也影響了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此提示想要投保的消費(fèi)者，選擇正規(guī)保險(xiǎn)公司和持牌保險(xiǎn)代理人，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、理賠條件等重要信息，避免被誤導(dǎo)或欺詐。同時(shí)，要保留好相關(guān)憑證和資料，以便在需要時(shí)維護(hù)自己的合法權(quán)益。