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被公認(rèn)的是，中國(guó)銀行業(yè)已進(jìn)入低利率、低利差、低盈利時(shí)代。

國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年上半年商業(yè)銀行凈息差為1.54%，持續(xù)低于《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法》中提出的合意凈息差1.8%的臨界值。從國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，低利率時(shí)代必將催化銀行業(yè)分化。不能適應(yīng)低利率環(huán)境的銀行將走向衰敗，甚至破產(chǎn)倒閉、被迫重組。

如何應(yīng)對(duì)低利率時(shí)代挑戰(zhàn)，已成為擺在中國(guó)銀行業(yè)面前的必答題。新形勢(shì)下，商業(yè)銀行唯有提升自身能力的阿爾法。

今年上半年，招行營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)同比繼續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，但從季度來(lái)看，降幅環(huán)比收窄，經(jīng)營(yíng)效益展現(xiàn)韌性。

王良表示，“下一階段，繼續(xù)保持住營(yíng)收凈利降幅收窄、積極向上向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，是我們努力的方向。”

“堅(jiān)守三大基本盤(pán)”

低利率時(shí)代的顯性特征，是“以量補(bǔ)價(jià)”策略逐步失效，銀行業(yè)普遍出現(xiàn)“增量不增收”的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。

加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理是必然選擇。然而，凈息差指標(biāo)勾稽關(guān)系紛繁復(fù)雜，背后是各家銀行在客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)模式等方面差異的綜合體現(xiàn)。

招行的選擇是，堅(jiān)守“客戶、資產(chǎn)質(zhì)量、市場(chǎng)份額”三大基本盤(pán)。在王良看來(lái)，這是在低利率時(shí)代要堅(jiān)持做的“正確的事”。

其中，客戶是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。只要客戶在，對(duì)于金融存貸匯的需求就永遠(yuǎn)存在。

上半年，招行客戶規(guī)模保持高位增長(zhǎng)。其中，零售客戶數(shù)突破2億大關(guān)，公司客戶數(shù)即將突破300萬(wàn)戶，分別較年初增長(zhǎng)2.5%、5.5%。

資產(chǎn)質(zhì)量是長(zhǎng)期發(fā)展的保障。如王良所言，當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)“100-1=0”的效應(yīng)更加凸顯，要“守住資產(chǎn)質(zhì)量”。

截至6月末，招行不良貸款率為0.94%，較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)低于銀行業(yè)平均水平，房地產(chǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

市場(chǎng)份額則是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的表現(xiàn)。上半年，招行總資產(chǎn)、總負(fù)債增速均在5%左右，高于銀行業(yè)平均水平。

“（招行）要在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、各個(gè)區(qū)域提升市場(chǎng)占比，這樣一旦市場(chǎng)反轉(zhuǎn)、政策調(diào)整，未來(lái)我們的財(cái)務(wù)表現(xiàn)就會(huì)柳暗花明。”王良說(shuō)。

夯實(shí)三大基本盤(pán)的同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)資金成本管控、貸款定價(jià)管理，保持營(yíng)收增長(zhǎng)便有了抓手。

而從增收到增效，關(guān)鍵在于成本管理，其中包括風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營(yíng)成本等。其中，風(fēng)險(xiǎn)成本是銀行最大的成本。

“我們希望通過(guò)提升資產(chǎn)質(zhì)量、降低風(fēng)險(xiǎn)成本來(lái)提升盈利水平，而不會(huì)簡(jiǎn)單地通過(guò)回?fù)軗軅洹⒔档蛽軅涓采w率來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。”王良明確。

運(yùn)營(yíng)成本方面，招行在保障金融科技投入、保障重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)領(lǐng)域投入的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步壓降場(chǎng)地、運(yùn)營(yíng)、設(shè)備、行政類等基礎(chǔ)費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)降本增效。

數(shù)據(jù)顯示，上半年該行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降0.85%。“下一步，我們還要繼續(xù)保持（嚴(yán)格控制費(fèi)用）這種勢(shì)頭。”王良說(shuō)。

“堅(jiān)持零售金融戰(zhàn)略主體地位”

零售業(yè)務(wù)具有資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)分散、抗周期性強(qiáng)等特點(diǎn)。從全球銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，零售銀行是低利率時(shí)代發(fā)展重心和長(zhǎng)期方向。

得益于長(zhǎng)期以來(lái)堅(jiān)持零售金融戰(zhàn)略主體地位，招行形成了零售業(yè)務(wù)占比高、非息收入占比高的結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，更有利于降低對(duì)利率、息差的依賴。

即便面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，王良也不斷強(qiáng)調(diào)，要“堅(jiān)持零售金融的戰(zhàn)略主體地位不動(dòng)搖，鞏固并擴(kuò)大零售一體化優(yōu)勢(shì)”。

上半年，招行零售金融體系化優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯。

該行堅(jiān)持零售金融作為“財(cái)富生態(tài)的大平臺(tái)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的壓艙石、飛輪效應(yīng)的驅(qū)動(dòng)力、價(jià)值創(chuàng)造的領(lǐng)航者”的定位，圍繞客戶存貸匯的基礎(chǔ)需求，完善客戶服務(wù)體系。

其中，在零售信貸短期增速放緩的情況下，招行圍繞小微客戶、消費(fèi)貸款、二手房貸等領(lǐng)域重點(diǎn)布局，并堅(jiān)持“平穩(wěn)、低波動(dòng)”策略發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。

截至6月末，集團(tuán)零售貸款規(guī)模突破3.5萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)3%，在該行貸款總額中的占比繼續(xù)高于52%，繼續(xù)發(fā)揮壓艙石的作用。

負(fù)債端，招行零售客戶存款占比較年初提升1.1個(gè)百分點(diǎn)至接近44%，并在零售存款市場(chǎng)份額提升的同時(shí)，繼續(xù)保持存款成本低位微降。

零售也是銀行非息收入的重要來(lái)源。上半年，招行仍在消化基金、保險(xiǎn)降費(fèi)的影響，財(cái)富中收同比增速仍然為負(fù)。

招行對(duì)此無(wú)比清醒。客戶在、AUM在，招行財(cái)富管理的基本盤(pán)就在——這是招行內(nèi)部長(zhǎng)期以來(lái)的共識(shí)。

截至6月末，招行零售客戶較年初增長(zhǎng)2.5%；零售AUM突破14萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)6.6%，增量創(chuàng)近三年同期新高。

同時(shí)，招行零售AUM結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)健均衡。上半年，招行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等非存款型AUM增量占比達(dá)67%，較年初提升11個(gè)百分點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，上半年招行零售對(duì)全行營(yíng)收、利潤(rùn)的貢獻(xiàn)均超過(guò)55%；零售非利息收入占比37%，遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行平均水平。

“東方不亮西方亮”

僅靠零售發(fā)展會(huì)孤掌難鳴，四大板塊協(xié)同發(fā)展、相互促進(jìn)，才能更好支持零售主體，才能打造新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極。

也因此，招行價(jià)值銀行戰(zhàn)略中明確提出，要“零售金融、公司金融、投行與金融市場(chǎng)、財(cái)富管理與資產(chǎn)管理四大業(yè)務(wù)板塊均衡協(xié)同發(fā)展”。

其邏輯不僅在于跨板塊合作為客戶提供綜合服務(wù)，還希望通過(guò)相互抵補(bǔ)、互為犄角實(shí)現(xiàn)“東方不亮西方亮”。

以公司金融板塊為例，上半年零售信貸增速出現(xiàn)行業(yè)性、階段性放緩，招行把握現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)的機(jī)遇，對(duì)公貸款較年初增長(zhǎng)7.1%。

截至6月末，招行公司客戶融資總量（FPA）余額接近6萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)7.6%。其中，非傳統(tǒng)融資余額占FPA余額的比例較年初提升1個(gè)百分點(diǎn)，至43.5%。

“均衡”還在于拓展新的增長(zhǎng)動(dòng)能。今年以來(lái)，招行的經(jīng)營(yíng)策略之一就是加快構(gòu)建重點(diǎn)區(qū)域優(yōu)勢(shì)，探索細(xì)分領(lǐng)域的增長(zhǎng)點(diǎn)。

上半年，該行持續(xù)推動(dòng)長(zhǎng)三角、珠三角、成渝和海西等重點(diǎn)區(qū)域分行提質(zhì)增效。16家重點(diǎn)區(qū)域分行價(jià)值客戶、核心存款、AUM、營(yíng)業(yè)凈收入等增速均高于全行均值。

其中，6月末，招行16家重點(diǎn)區(qū)域分行的核心存款、貸款余額分別為1.88萬(wàn)億元、1.92萬(wàn)億元，增量占境內(nèi)分行總體增量比重分別約33.2%、38.9%。

值得一提的是，王良在業(yè)績(jī)會(huì)上透露，下一階段招行還將重點(diǎn)推進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)和境外業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)營(yíng)收、利潤(rùn)的占比提升。

“這一點(diǎn)我們也是借鑒日本銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他們?cè)谶^(guò)去幾十年不斷推動(dòng)國(guó)際化，不斷提升的國(guó)外業(yè)務(wù)占比，來(lái)減少國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)因?yàn)榈屠省⒘憷噬踔霖?fù)利率對(duì)息差帶來(lái)的沖擊。”王良說(shuō)。

據(jù)了解，招行在香港、紐約、新加坡等設(shè)有6家境外分行，以及招商永隆銀行、招銀國(guó)際、招銀歐洲三家子公司，迪拜分行正加快籌建，綜合化、國(guó)際化布局僅次于國(guó)有大行。

這不僅是招行綜合服務(wù)能力的延伸，也將有利于其更好地提升全球資產(chǎn)負(fù)債組織配置能力，更好地應(yīng)對(duì)低利率挑戰(zhàn)。

“打造面向未來(lái)的新的護(hù)城河”

打造“嚴(yán)格管理、守正創(chuàng)新”雙輪驅(qū)動(dòng)的高質(zhì)量發(fā)展新模式，是2024年招行在價(jià)值銀行戰(zhàn)略體系中的新提法。

其中，科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)被視為“守正創(chuàng)新”的突破口。王良此前在股東大會(huì)上表示，要用三年時(shí)間實(shí)現(xiàn)從“線上招行”向“智慧招行”的跨越。

此次業(yè)績(jī)會(huì)上，王良繼續(xù)強(qiáng)調(diào)，科技革命加速行業(yè)分化，以人工智能為代表的科技革命，推動(dòng)銀行業(yè)向數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，行業(yè)分化進(jìn)一步加劇。

“科技發(fā)展實(shí)力強(qiáng)的銀行，可以科技創(chuàng)新引領(lǐng)產(chǎn)品、服務(wù)、模式、管理創(chuàng)新，更早轉(zhuǎn)型，更快地適應(yīng)未來(lái)。”

上半年，招行以“AI+金融”為重點(diǎn)發(fā)力方向，在“人、財(cái)、物”等方面加大AI專項(xiàng)投入，積極探索大模型場(chǎng)景應(yīng)用。

同時(shí)，該行不斷完善內(nèi)部大模型體驗(yàn)平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)與百余家大模型生態(tài)鏈企業(yè)的深度溝通，推進(jìn)大模型內(nèi)、外部生態(tài)建設(shè)。

通過(guò)運(yùn)用大模型技術(shù)，招行零售智能財(cái)富助理“小招”從“預(yù)設(shè)服務(wù)式”財(cái)富助理向“能聽(tīng)會(huì)說(shuō)”的銀行助理進(jìn)化，零售信貸數(shù)字化獲客占比超50%。

批發(fā)業(yè)務(wù)數(shù)字化方面，上半年招行通過(guò)線上渠道服務(wù)對(duì)公客戶4156萬(wàn)人次，同比增長(zhǎng)270%；融資、外匯業(yè)務(wù)線上化率分別達(dá)到93.3%、77.3%。

而在智能客服、流程智能化、質(zhì)檢、海螺RPA+（機(jī)器人流程自動(dòng)化）等場(chǎng)景，上半年招行實(shí)現(xiàn)智能應(yīng)用替代工時(shí)數(shù)達(dá)1632.59萬(wàn)小時(shí)，同比提升36.7%。

此外，招行充分釋放云基礎(chǔ)設(shè)施紅利，進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)潛力深挖數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)建設(shè)，提升研發(fā)效率，降低用戶用數(shù)門(mén)檻。大數(shù)據(jù)服務(wù)已覆蓋全行六成的員工。

王良表示，下半年招行將堅(jiān)持科技投入，著重?cái)?shù)字化人才儲(chǔ)備，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，緊跟人工智能浪潮，加速大語(yǔ)言模型的研究運(yùn)用，加速釋放數(shù)據(jù)資產(chǎn)的福利。

“通過(guò)深化人+數(shù)字化、科技+業(yè)務(wù)雙向賦能，打造面向未來(lái)的新的護(hù)城河。”王良稱。

校對(duì)：趙燕