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時(shí)隔10年，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展再次迎來(lái)新的頂層設(shè)計(jì)圖。

國(guó)務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》），涉及十條具體意見(jiàn)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)5到10年的改革發(fā)展作出系統(tǒng)謀劃和安排。

這是繼2006年、2014年后的第三版保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”。

從總體目標(biāo)來(lái)看，《意見(jiàn)》明確：到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)業(yè)新格局。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，新“國(guó)十條”譜寫(xiě)了嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)與促發(fā)展的協(xié)奏曲，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能、提升保障能力和服務(wù)水平、服務(wù)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)和中國(guó)式現(xiàn)代化大局具有重要指導(dǎo)作用。

監(jiān)管“嚴(yán)”字當(dāng)頭

從嚴(yán)監(jiān)管一直是保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾。《意見(jiàn)》開(kāi)篇即強(qiáng)調(diào)監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”、有棱有角，從“嚴(yán)把保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)”“嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管”“嚴(yán)肅整治保險(xiǎn)違法違規(guī)行為”“有力有序有效防范化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”四個(gè)維度，確保監(jiān)管治理和風(fēng)險(xiǎn)處置全覆蓋、無(wú)例外。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑指出，新“國(guó)十條”明確以“強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)”為行業(yè)主線；在總體要求中，表述由2014年的“堅(jiān)持完善監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皥?jiān)持從嚴(yán)監(jiān)管”；同時(shí)用10條中的4條內(nèi)容強(qiáng)調(diào)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)內(nèi)容篇幅遠(yuǎn)高于此前兩版“國(guó)十條”。以上變化對(duì)黨的二十屆三中全會(huì)指出的“落實(shí)好防范化解房地產(chǎn)、地方政府債務(wù)、中小金融機(jī)構(gòu)等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)舉措”作出了切實(shí)回應(yīng)。

“相較于十年前，近些年保險(xiǎn)業(yè)的亂象和腐敗問(wèn)題更為集中地暴露，各種矛盾和風(fēng)險(xiǎn)相互交織。可以說(shuō)，治理行業(yè)亂象、防范各類風(fēng)險(xiǎn)正是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的前提所在。”許閑表示，特別是新“國(guó)十條”從人出發(fā)，優(yōu)先強(qiáng)調(diào)了險(xiǎn)企內(nèi)部治理與經(jīng)營(yíng)的一系列問(wèn)題，就管理人員任職、履職、失職，股東資質(zhì)、行為，銷售人員分級(jí)分類等事宜進(jìn)行明確說(shuō)明，相較前兩版“國(guó)十條”更加切中要害。

中金公司研究員毛晴晴、姚澤宇認(rèn)為，“發(fā)展”與“強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)”不矛盾，“強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)”是高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。

在過(guò)去，市場(chǎng)往往通過(guò)政策的“松”和“緊”來(lái)評(píng)估監(jiān)管對(duì)于行業(yè)發(fā)展的影響，上述團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，更為合理的是從政策對(duì)于行業(yè)經(jīng)營(yíng)的理解程度以及專業(yè)度看待其影響。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局成立以來(lái)，“報(bào)行合一”、下調(diào)定價(jià)利率等多項(xiàng)政策及時(shí)有效地改善行業(yè)不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、化解潛在利率風(fēng)險(xiǎn)，基于行業(yè)在一段時(shí)期的快速發(fā)展過(guò)后所面臨的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境變化，當(dāng)前“強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)”的相關(guān)政策將是行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。

東吳證券非銀金融團(tuán)隊(duì)指出，對(duì)于市場(chǎng)關(guān)注較高的利差損隱憂和中小險(xiǎn)企化險(xiǎn)等領(lǐng)域，新“國(guó)十條”提出要加強(qiáng)久期和利率風(fēng)險(xiǎn)管理、完善保險(xiǎn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，以夯實(shí)資負(fù)質(zhì)量；要加強(qiáng)產(chǎn)品費(fèi)差監(jiān)管，以全面降低綜合負(fù)債成本；首提“研究完善與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的保單兌付機(jī)制”，為修訂《保險(xiǎn)法》打破剛兌提供突破口；提出拓寬風(fēng)險(xiǎn)處置資金來(lái)源，支持符合條件的企業(yè)參與險(xiǎn)企改革化險(xiǎn)以及健全保險(xiǎn)保障基金參與風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、不具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的機(jī)構(gòu)，收繳金融許可證，依法進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，也指向了對(duì)化險(xiǎn)達(dá)成的決心。

釋放養(yǎng)老金融市場(chǎng)機(jī)遇

截至2023年末，我國(guó)60歲及以上老年人口超2.9億人。隨著老年人口增速進(jìn)一步加快，人口老齡化成為我國(guó)面臨的最突出的發(fā)展問(wèn)題，并將在未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)形成重大挑戰(zhàn)。

為此，從去年10月底的中央金融工作會(huì)議，到今年初發(fā)布的國(guó)務(wù)院辦公廳一號(hào)文件，都將推動(dòng)養(yǎng)老金融放在重要位置。

《意見(jiàn)》指出，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。支持養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。豐富與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和保險(xiǎn)資金支持方式。依法合規(guī)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

這也是首次在頂層設(shè)計(jì)中提到推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)年金的發(fā)展。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金，既要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高對(duì)抗經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升長(zhǎng)期財(cái)富管理水平，也需要引導(dǎo)參保民眾形成注重長(zhǎng)期、穩(wěn)健收益的心態(tài)。

對(duì)于具體的發(fā)展方式，王向楠建議：一是在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中提供商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是推動(dòng)參保人以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企（職）業(yè)年金賬戶資金購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

個(gè)人養(yǎng)老金方面，制度落地至今已有近兩年的時(shí)間。從覆蓋率來(lái)看，在36個(gè)試點(diǎn)城市的16—64歲人口中，6000萬(wàn)賬戶開(kāi)立人數(shù)占比22.6%，高于美國(guó)20%的水平。“考慮到美國(guó)養(yǎng)老第三支柱已成立50年，而我國(guó)僅試點(diǎn)一年半多，這已經(jīng)是非常好的成績(jī)。在所有國(guó)家，覆蓋率是決定養(yǎng)老第三支柱成敗的關(guān)鍵，沒(méi)有覆蓋率也就沒(méi)有后續(xù)的問(wèn)題。”中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說(shuō)。

不過(guò)，在起步階段交出較好答卷的同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金“開(kāi)戶熱繳費(fèi)冷”等問(wèn)題也逐漸浮現(xiàn)。如果按照1.2萬(wàn)元/年計(jì)算，6000萬(wàn)人的繳費(fèi)規(guī)模將近2萬(wàn)億元，但目前實(shí)際只有500億元，差距懸殊。

在鄭秉文看來(lái)，繳費(fèi)規(guī)模低的重要原因之一，在于養(yǎng)老金收益率過(guò)低。長(zhǎng)此以往，第三支柱將有名無(wú)實(shí)。因此，必須深入推進(jìn)制度外和制度內(nèi)改革。具體而言，制度外改革主要是繁榮資本市場(chǎng)，特別是在低利率時(shí)代，依靠固收、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)產(chǎn)品很難獲得收益；制度內(nèi)改革方面，建議進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老金融產(chǎn)品范圍，打破舊有的傳統(tǒng)觀念，也可思考將收益率較高的國(guó)家大中型工程作為產(chǎn)品發(fā)放給第三支柱。

此外，由于我國(guó)地域遼闊、自然環(huán)境復(fù)雜多樣，各類災(zāi)害易發(fā)多發(fā)，《意見(jiàn)》還提出要堅(jiān)持政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。

“隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率有望進(jìn)一步提升，這將有助于保險(xiǎn)業(yè)在自然災(zāi)害事件中繼續(xù)發(fā)揮‘經(jīng)濟(jì)壓艙石’的作用。”慕尼黑再保險(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保總監(jiān)劉春林表示，目前在中國(guó)，個(gè)人和中小企業(yè)對(duì)低頻災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)以及自然災(zāi)害保險(xiǎn)的意識(shí)仍然較為薄弱，這就需要依靠政府與行業(yè)共同攜手促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，加深市場(chǎng)各方對(duì)于自然災(zāi)害暴露、氣候變化影響及潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。

強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)“服務(wù)”屬性

今年以來(lái)，“耐心資本”一詞頻頻被提及。保險(xiǎn)資金作為中長(zhǎng)期資金和耐心資本的代表，對(duì)活躍市場(chǎng)流通、推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展、增強(qiáng)市場(chǎng)內(nèi)在穩(wěn)定性等發(fā)揮著重要作用。

《意見(jiàn)》提出，要聚焦國(guó)家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域，服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)。要培育真正的耐心資本，推動(dòng)資金、資本、資產(chǎn)良性循環(huán)。加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域投資力度，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。引導(dǎo)保險(xiǎn)資金為科技創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)投資、鄉(xiāng)村振興、綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持。

中國(guó)人壽副總裁劉暉表示，將堅(jiān)持著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資布局，發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期資本、耐心資本的優(yōu)勢(shì)，踐行長(zhǎng)周期考核理念，適時(shí)適度開(kāi)展逆勢(shì)投資、跨周期配置。在普遍樂(lè)觀的時(shí)候關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)因素，在普遍悲觀的時(shí)候?qū)ふ疫呺H利好，積極買入跌出性價(jià)比的優(yōu)質(zhì)股票，聚焦經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，服務(wù)于新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展。

新華保險(xiǎn)副總裁秦泓波也表示，要緊跟國(guó)家產(chǎn)業(yè)方向，包括國(guó)家重點(diǎn)扶持的領(lǐng)域，狠抓行業(yè)龍頭，堅(jiān)持高股息的策略，積極進(jìn)行權(quán)益投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，將來(lái)在耐心資本的戰(zhàn)略資產(chǎn)配置方面，爭(zhēng)取更加有所作為。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，保險(xiǎn)公司為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、推廣應(yīng)用等提供保險(xiǎn)保障6萬(wàn)億元。截至7月末，保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期股權(quán)投資2.7萬(wàn)億元。

許閑表示，相較前兩版“國(guó)十條”以較大篇幅敘述各險(xiǎn)種的發(fā)展目標(biāo)和各門(mén)類的作用發(fā)揮，新“國(guó)十條”（《意見(jiàn)》）進(jìn)一步跳出行業(yè)視角，從更大格局審視行業(yè)的目標(biāo)和機(jī)遇，將主要作用對(duì)象提煉歸納為“服務(wù)民生保障”和“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”兩類，體現(xiàn)出對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)職能的精準(zhǔn)認(rèn)識(shí)，也彰顯出對(duì)金融“五篇大文章”的緊密關(guān)聯(lián)與深度對(duì)接。

其中，“服務(wù)民生保障”的本質(zhì)在于促進(jìn)產(chǎn)服融合發(fā)展，即“產(chǎn)品服務(wù)化、服務(wù)產(chǎn)品化”這一新時(shí)代保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展方向，進(jìn)一步提升被保險(xiǎn)人獲得感，提高保險(xiǎn)保障水平與質(zhì)量；“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的關(guān)鍵則是發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資、耐心資本優(yōu)勢(shì)，為國(guó)家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域、科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系提供堅(jiān)實(shí)的后盾。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘舱J(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)作為金融體系的重要組成部分，其服務(wù)民生和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力將得到進(jìn)一步加強(qiáng)，這不僅有助于提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的社會(huì)價(jià)值，還能促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。

“鼓勵(lì)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，將有助于保險(xiǎn)業(yè)更好地滿足市場(chǎng)和消費(fèi)者的多元化需求，特別是在巨災(zāi)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域。持續(xù)推進(jìn)高水平對(duì)外開(kāi)放和深化重點(diǎn)領(lǐng)域改革，將為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。”楊帆表示。