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【導(dǎo)讀】中郵理財(cái)總經(jīng)理彭琨：金融向心 理財(cái)為民

中國基金報(bào)記者 李樹超

9月25日，由中國基金報(bào)主辦的“2024中國機(jī)構(gòu)投資者論壇暨中國基金報(bào)十周年慶”在深圳舉行。本屆論壇以“煥新出發(fā) 書寫高質(zhì)量發(fā)展新篇章”為主題，匯聚了基金公司、證券公司、券商資管、銀行和理財(cái)公司高管，銷售機(jī)構(gòu)、研究機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人等行業(yè)人士，共同探討資管行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展之路。

在論壇主題演講環(huán)節(jié)，中郵理財(cái)總經(jīng)理彭琨發(fā)表了《金融向心 理財(cái)為民》的演講，結(jié)合中郵理財(cái)和郵儲(chǔ)銀行的稟賦特征，聚焦普惠金融和養(yǎng)老金融兩大領(lǐng)域分享了自己的見解和思考。

他表示，做好金融“五篇大文章”，是黨中央為實(shí)現(xiàn)“金融強(qiáng)國”作出的重大決策部署。普惠理財(cái)和養(yǎng)老理財(cái)發(fā)展前景廣闊，理財(cái)公司大有可為，同時(shí)也任重道遠(yuǎn)。他建議從產(chǎn)品布局、投資策略、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶陪伴、專業(yè)管理等方面綜合發(fā)力，扎實(shí)做好金融“五篇大文章”。

普惠理財(cái)和養(yǎng)老理財(cái)具有廣闊發(fā)展前景

銀行理財(cái)公司大有可為

郵儲(chǔ)銀行歷史可追溯到1919年成立的郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局，至今已逾百年。一百多年前，郵儲(chǔ)銀行的前身就提出了“人嫌細(xì)微、我寧繁瑣，不求大利，但求穩(wěn)妥”的服務(wù)理念。脫胎于郵儲(chǔ)銀行的中郵理財(cái)，在銀行理財(cái)視角下也積極探索普惠金融、養(yǎng)老金融的發(fā)展之路。

彭琨表示，從黨中央部署和政府工作報(bào)告要求到一系列具體實(shí)施指導(dǎo)意見的出臺(tái)，普惠金融、養(yǎng)老金融在國家金融發(fā)展戰(zhàn)略中的重要地位充分彰顯。

具體來說，從客戶需求來看，居民財(cái)富意識(shí)開始覺醒，人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。近年來，財(cái)富管理客戶呈現(xiàn)大眾化趨勢(shì)，理財(cái)個(gè)人投資者數(shù)量由2019年約2220萬人躍升至2023年近1.13億人，年增速超50%。此外，我國老年人口比例上升較快，多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系需要加快完善。

從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，居民財(cái)富增長遷移，養(yǎng)老資金長期流入。目前我國金融資產(chǎn)占比、金融資產(chǎn)中財(cái)富管理占比與海外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比還有很大的空間。麥肯錫預(yù)計(jì)，2030年我國個(gè)人金融資產(chǎn)將達(dá)475萬億元，未來金融資產(chǎn)尤其是財(cái)富類資產(chǎn)占比會(huì)有非常大的提升。從養(yǎng)老資金看，麥肯錫預(yù)計(jì)2030年中國養(yǎng)老第二、三支柱合計(jì)占比有望升至70%，而目前我國第三支柱占比偏低，發(fā)展空間巨大。

彭琨認(rèn)為，做好普惠金融和養(yǎng)老金融，銀行理財(cái)責(zé)無旁貸。銀行擁有高信譽(yù)、多層次、廣覆蓋的基礎(chǔ)，也有非常強(qiáng)的客戶黏性，特別是國有大行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布多、綜合金融服務(wù)強(qiáng)、數(shù)字金融基礎(chǔ)好、投教活動(dòng)觸達(dá)廣，依靠賬戶優(yōu)勢(shì)可以基本實(shí)現(xiàn)對(duì)老年群體的全覆蓋，依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)更可以提升對(duì)老年群體觸達(dá)率。

“除了線上渠道，普惠和養(yǎng)老客群更需要線下有溫度的連接和陪伴，這是銀行的優(yōu)勢(shì)。”他說。

此外，他補(bǔ)充道，銀行理財(cái)貼近百姓、低波穩(wěn)健，更適應(yīng)普惠養(yǎng)老需求。銀行理財(cái)普惠性、人民性、穩(wěn)健性特征突出，適應(yīng)養(yǎng)老資金需求，業(yè)績(jī)表現(xiàn)可圈可點(diǎn)，在普惠理財(cái)和養(yǎng)老理財(cái)實(shí)踐方面具備優(yōu)質(zhì)的先天條件。

數(shù)據(jù)顯示，自養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)以來，11家理財(cái)公司共存續(xù)51只試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，管理規(guī)模突破1000億元；在個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)方面，23只產(chǎn)品今年以來平均年化收益率為3.5%，成立以來平均年化收益率為3.23%。

彭琨提到，國家有部署，客戶有需求，行業(yè)有空間，理財(cái)有基礎(chǔ)，實(shí)踐有條件，這些都為銀行理財(cái)探索普惠金融、養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展奠定了根基。

做好普惠理財(cái)和養(yǎng)老理財(cái)仍然任重道遠(yuǎn)

雖然市場(chǎng)需求廣闊，但彭琨表示，目前，普惠理財(cái)和養(yǎng)老理財(cái)?shù)陌l(fā)展也面臨諸多挑戰(zhàn)，理財(cái)投資者偏少、普惠理財(cái)滲透率低、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)模有待提升，做好普惠理財(cái)和養(yǎng)老理財(cái)仍然任重道遠(yuǎn)。

他表示，作為普惠金融主力軍，國有行理財(cái)整體滲透率不高，四大行平均客戶滲透率約為2%。其中，理財(cái)大眾客戶的滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及高凈值客戶的滲透率，說明大量普通的老百姓還沒有接觸到理財(cái)，真正買理財(cái)?shù)目蛻羧匀挥邢蕖?/p>

此外，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)模仍有較大的提升空間。截至2024年6月，個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)已超過6000萬戶，理財(cái)行業(yè)平臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)僅為50萬個(gè)，占比0.83%；截至2024年4月，可供選擇的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有746只，其中理財(cái)類產(chǎn)品僅有23只，占比3%，明顯少于其他三類產(chǎn)品。

從客群特征的維度，他分析，無論是養(yǎng)老客群還是普惠客群，大部分居民，尤其是縣域區(qū)域、中老年客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好低，對(duì)產(chǎn)品凈值波動(dòng)和破凈敏感，很難接受市場(chǎng)的波動(dòng)。

在他看來，普惠理財(cái)目前還存在定位不清的問題，而養(yǎng)老理財(cái)?shù)姆?wù)仍需加強(qiáng)。目前養(yǎng)老理財(cái)最大的問題是老百姓獲得感不強(qiáng)，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，投資者也不清楚如何篩選養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。

“去蕪存菁”：銀行理財(cái)多維發(fā)力

譜寫普惠金融和養(yǎng)老金融大文章

在具體工作中，彭琨表示，中郵理財(cái)將持續(xù)從產(chǎn)品布局、投資策略、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶陪伴、專業(yè)管理等方面綜合發(fā)力，推進(jìn)普惠理財(cái)和養(yǎng)老理財(cái)高質(zhì)量發(fā)展，扎實(shí)做好金融“五篇大文章”。

在產(chǎn)品布局方面，立足客群，優(yōu)化布局。通過有效匹配產(chǎn)品定位和客群特征，提升客戶獲得感。例如，普惠目標(biāo)客群風(fēng)險(xiǎn)偏好低、零散資金多、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)少，應(yīng)注重回撤控制，提供靈活申贖零錢工具和中長期存款替代穩(wěn)增值類產(chǎn)品。而針對(duì)以中青年為主的養(yǎng)老儲(chǔ)備客群，應(yīng)發(fā)揮長期資金優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)大類資產(chǎn)配置力度，以權(quán)益投資進(jìn)一步打開收益向上彈性的空間。

在投資策略方面，穩(wěn)為根基，向上開花。理財(cái)最大的優(yōu)勢(shì)就是多資產(chǎn)布局，除了最基本的債券資產(chǎn)，還可通過大類資產(chǎn)配置、靈活策略供給和有效倉位布局，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)資產(chǎn)的彈性向上收益，平衡好穩(wěn)和進(jìn)的關(guān)系。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，全面監(jiān)控，有效護(hù)航。除了一直以來重視的準(zhǔn)入關(guān)，產(chǎn)品運(yùn)行中的過程管理也尤為重要，需要持續(xù)監(jiān)控和有效跟蹤，如對(duì)客戶的跟蹤、對(duì)產(chǎn)品業(yè)績(jī)的回溯、對(duì)倉位和整體目標(biāo)有效實(shí)現(xiàn)的全過程的管理等。

其中，針對(duì)普惠理財(cái)，可采取高頻監(jiān)控業(yè)績(jī)基準(zhǔn)目標(biāo)完成情況，嚴(yán)格執(zhí)行久期分層、資產(chǎn)止損要求，壓力測(cè)試預(yù)警凈值回撤概率等風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效監(jiān)控措施；針對(duì)養(yǎng)老理財(cái)，可采取建立收益平滑基金機(jī)制，監(jiān)測(cè)大類資產(chǎn)配置業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)，強(qiáng)化同業(yè)同類產(chǎn)品對(duì)標(biāo)等風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效監(jiān)控措施。

在客戶陪伴方面，母子聯(lián)動(dòng)，豐富場(chǎng)景。銀行理財(cái)可從兩個(gè)維度發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)：一是立足母行強(qiáng)大的客群基礎(chǔ)，豐富理財(cái)客戶陪伴財(cái)富場(chǎng)景，提供有溫度的客戶陪伴。二是疊加產(chǎn)業(yè)維度。一方面是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)等業(yè)務(wù)模式的疊加，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)綜合化；另一方面是融資端聯(lián)動(dòng)，如融合小微客群、小微企業(yè)、“專精特新”企業(yè)等，助力戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)成長。

在專業(yè)管理方面，練好內(nèi)功，專業(yè)為本。“打鐵還得自身硬，要扎實(shí)做好五篇大文章，最核心還是要提升自身專業(yè)能力。”彭琨稱，中郵理財(cái)將持續(xù)夯實(shí)專業(yè)核心、創(chuàng)新引領(lǐng)、協(xié)同整合、科技助推、體系支撐、機(jī)制驅(qū)動(dòng)六大能力，強(qiáng)化以客戶為中心的產(chǎn)銷體系，體系化、平臺(tái)化的投研體系，面向未來的科技及數(shù)據(jù)體系，練好內(nèi)功，提升公司管理水平，以實(shí)際行動(dòng)服務(wù)中國式現(xiàn)代化，以出色的發(fā)展成果回饋國家、社會(huì)和廣大客戶。