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9月2日，建設(shè)銀行舉行2024年度中期業(yè)績發(fā)布會(huì)。建設(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在會(huì)上對(duì)未來盈利水平作出展望，并對(duì)市場關(guān)注的集團(tuán)凈息差形勢、非息收入變化、存款定期化趨勢等話題作出解答。

建行日前公布的2024年半年度業(yè)績報(bào)告顯示，截至6月末，建行資產(chǎn)總額為40.29萬億元，較上年末增長5.14%；負(fù)債總額37.04萬億元，較上年末增長5.37%；實(shí)現(xiàn)凈利潤1650.39億元。不良貸款率較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)至1.35%，凈息差1.54%，資本充足率19.25%。

“總體看，我們的業(yè)務(wù)發(fā)展均衡協(xié)調(diào)，資產(chǎn)質(zhì)量管控成效顯著。”建設(shè)銀行副董事長、執(zhí)行董事、行長張毅在開場致辭中表示，下半年建行將展現(xiàn)更強(qiáng)擔(dān)當(dāng)作為，著力滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)合理融資需求，做好“保交房”“三大工程”配套金融服務(wù)；更加注重統(tǒng)籌協(xié)同，全面推進(jìn)零售信貸行動(dòng)、資金穩(wěn)固行動(dòng)、中間業(yè)務(wù)提質(zhì)行動(dòng)、降本增效行動(dòng)、客戶深耕行動(dòng)等“五大行動(dòng)”；推動(dòng)更優(yōu)經(jīng)營管理，全面優(yōu)化子公司管理，增強(qiáng)境外機(jī)構(gòu)管理質(zhì)效，保障業(yè)務(wù)發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

力爭凈利息收入盡快企穩(wěn)

上半年，建行資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)增長，經(jīng)營業(yè)績總體穩(wěn)健。張毅介紹，建行要提升可持續(xù)發(fā)展動(dòng)能。具體來說：

一是統(tǒng)籌做好量價(jià)結(jié)構(gòu)，力爭凈利息收入盡快企穩(wěn)。加大對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。

二是要挖掘收入增長新動(dòng)能，提升分析收入的貢獻(xiàn)，堅(jiān)持以能力提升推動(dòng)收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

三是深化全面成本管理，提升成本效率，堅(jiān)持過緊日子、勤儉辦行，加強(qiáng)重點(diǎn)項(xiàng)目的成本管控，著力提升投入產(chǎn)出和運(yùn)行效率。

四是強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管控，守牢風(fēng)險(xiǎn)底線，始終樹立底線思維、極限思維，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品的前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管控。

展望全年，張毅表示，我國宏觀經(jīng)濟(jì)延續(xù)回升向好的態(tài)勢，積極因素逐漸增多，在培育新的生產(chǎn)力，做好“五篇大文章”，大財(cái)富投資、投行、管理這些領(lǐng)域充滿了發(fā)展機(jī)遇。

建行將繼續(xù)錨定高質(zhì)量發(fā)展主題，堅(jiān)定不移推進(jìn)內(nèi)涵式集約化發(fā)展，切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)思維、全局思維、發(fā)展思維、客戶思維、協(xié)同思維和競爭思維，在轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)量、增效益方面積極進(jìn)取，以高質(zhì)量金融供給服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)向好將帶動(dòng)貸款需求復(fù)蘇回升

上半年，建行發(fā)放貸款和墊款總額較年初新增1.58萬億元，增速6.63%，增速高于全市場信貸平均增速的水平。在信貸重點(diǎn)投向上，建設(shè)銀行副行長、董事會(huì)秘書王兵介紹，建行持續(xù)鞏固大零售貸款市場的領(lǐng)先優(yōu)勢，個(gè)人類貸款合計(jì)以及其中的個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡貸款余額均保持可比同業(yè)領(lǐng)先。個(gè)人住房貸款投放量保持市場前列，個(gè)人消費(fèi)貸款新增同業(yè)領(lǐng)先。

展望下半年，王兵指出，隨著我國推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的積極因素增多，前期宏觀政策效果持續(xù)顯現(xiàn)，國民經(jīng)濟(jì)有望延續(xù)向好的態(tài)勢，將帶動(dòng)貸款需求復(fù)蘇回升。

建行將深入挖掘有效信貸需求，加快推動(dòng)儲(chǔ)備項(xiàng)目的轉(zhuǎn)化，保持信貸合理增長、均衡投放，持續(xù)強(qiáng)化零售信貸業(yè)務(wù)拓展，大力推進(jìn)零售信貸攻堅(jiān)行動(dòng)。鞏固個(gè)人住房貸款傳統(tǒng)優(yōu)勢，保持個(gè)人消費(fèi)貸款穩(wěn)定增長，大力挖掘個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、商戶、農(nóng)戶等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)機(jī)遇。

預(yù)計(jì)今年凈息差降幅有所收窄

上半年，建行凈息差為1.54%，保持可比同業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢，尤其在二季度降幅明顯收窄。張毅解釋稱，面對(duì)當(dāng)前的市場環(huán)境，建行結(jié)合市場利率的變化，堅(jiān)持優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，為凈息差指標(biāo)的平穩(wěn)運(yùn)行奠定良好基礎(chǔ)。

從存款端來看，經(jīng)過去年存款利率三次下調(diào)，利息支出的節(jié)約效應(yīng)在今年持續(xù)釋放，帶動(dòng)存款付息率趨于下降，有效緩解凈息差壓降壓力。今年2月人民銀行降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，也有利于提升資產(chǎn)收益率，進(jìn)而提升凈息差的水平。

今年7月，1年期和5年期以上貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）下降10個(gè)基點(diǎn)，各主要銀行進(jìn)一步下調(diào)存款利率。張毅稱，根據(jù)建行測算，此次存款利率調(diào)整可有效對(duì)沖今年LPR下降產(chǎn)生的負(fù)面影響，對(duì)全年凈息差影響微乎其微。

展望未來，張毅表示，隨著存款利率下調(diào)對(duì)存款成本的改善效果持續(xù)釋放，預(yù)計(jì)今年凈息差降幅會(huì)有所收窄。

非息收入將維持增長勢頭

上半年，建行非息收入達(dá)到160億元，新增是107億元，增幅為199%。建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮指出，非息收入增幅較大主要得益于建行在投資結(jié)構(gòu)擺布方面進(jìn)行了優(yōu)化，疊加市場波動(dòng)影響，建行的權(quán)益工具、基金、債券投資收益，以及外匯匯率收益均實(shí)現(xiàn)同比正增長。另外，建行加強(qiáng)了成本管控，保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)支出、結(jié)構(gòu)性存款成本支出同比下降。

上半年，建行手續(xù)費(fèi)收入降幅較一季度有所擴(kuò)大。生柳榮對(duì)此表示，主要是代理類的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)、基金，托管等重點(diǎn)產(chǎn)品收入有所下降，“是去年下半年減費(fèi)讓利政策的后續(xù)影響，實(shí)際上整個(gè)銀行業(yè)面臨著共同的問題。”

“從全年判斷看，整個(gè)中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展態(tài)勢應(yīng)該會(huì)好于上半年。”生柳榮指出，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好的積極因素和有利條件不斷累積。建行在新一代信息技術(shù)、人工智能、生物制藥等領(lǐng)域會(huì)有一些發(fā)展機(jī)會(huì)；在消費(fèi)金融領(lǐng)域還有更多的可為空間。另外，下半年地方政府債券發(fā)行速度會(huì)加快，對(duì)應(yīng)的一些項(xiàng)目落地速度也會(huì)加快，而建行有其他銀行所沒有的工程咨詢業(yè)務(wù)，相關(guān)收入也將有所增加。

生柳榮表示，下半年非息收入仍然會(huì)維持增長勢頭，當(dāng)然在短期內(nèi)股市、債市、匯市可能會(huì)有一定波動(dòng)，對(duì)建行非息收入增長產(chǎn)生一些擾動(dòng)。近年來，建行加強(qiáng)了對(duì)投資大類資產(chǎn)的擺布，以及金融投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，也一直在加強(qiáng)公允價(jià)值波動(dòng)的管理，希望通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以及對(duì)公允價(jià)值波動(dòng)的有效管理，使非息收入保持相對(duì)穩(wěn)定的增長。

定期存款中長期化趨勢有所放緩

上半年，建行集團(tuán)存款增量達(dá)到1.05萬億元人民幣，其中個(gè)人存款增量居可比同業(yè)首位。建設(shè)銀行副行長李運(yùn)回應(yīng)稱，建行存款增長保持較好水平主要在于抓住了客戶基礎(chǔ)、資金閉環(huán)以及重點(diǎn)客群的數(shù)字化經(jīng)營。與此同時(shí)，上半年建行存款付息率進(jìn)一步下降，同比下降5個(gè)基點(diǎn)至1.72%，其中個(gè)人存款的付息率同比下降12個(gè)基點(diǎn)。

李運(yùn)指出，上半年建行定期存款占比略有上升，而定期存款中長期化的趨勢則有所減緩。上半年建行新吸收的3年期及以上定期存款占日均存款的比例較去年全年大概下降4個(gè)百分點(diǎn)。整體來看，存款的定期化趨勢有所持續(xù)，而定期存款中長期化的趨勢有所放緩。

李運(yùn)表示，建行將繼續(xù)聚焦負(fù)債質(zhì)量，強(qiáng)化穩(wěn)存、增存，通過資金穩(wěn)固行動(dòng)進(jìn)一步促進(jìn)負(fù)債業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，深化客戶經(jīng)營，深化資金全鏈條服務(wù)，深化存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)建行存款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

房地產(chǎn)業(yè)貸款不良額、不良率“雙降”

資產(chǎn)質(zhì)量與實(shí)體經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，與銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力密不可分。截至今年6月末，末建行集團(tuán)不良貸款率為1.35%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。建設(shè)銀行副行長、首席風(fēng)險(xiǎn)官李建江稱，預(yù)計(jì)下半年建行資產(chǎn)質(zhì)量將整體平穩(wěn)運(yùn)行，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保持可控。

從重點(diǎn)領(lǐng)域來看，在房地產(chǎn)方面，房地產(chǎn)供需兩端政策效應(yīng)在逐漸釋放，房地產(chǎn)市場出現(xiàn)積極變化，建行扎實(shí)做好保交房和房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制工作。加大力度防范化解風(fēng)險(xiǎn)，各項(xiàng)措施落地見效。上半年實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)業(yè)貸款的不良額、不良率“雙降”，不良率較上半年末下降0.44個(gè)百分點(diǎn)。

在地方政府債務(wù)方面，一攬子化債方案相關(guān)政策正在逐步見效，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到整體緩解。建行穩(wěn)妥有序做好地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范化解，目前相關(guān)業(yè)務(wù)的不良率較低。

計(jì)劃2025年元旦后、春節(jié)前實(shí)施中期分紅

上半年，建行資本充足率為19.25%，核心資本充足率為14.01%，分別較上年提升1.3個(gè)百分點(diǎn)和0.86個(gè)百分點(diǎn)。生柳榮表示，建行作為系統(tǒng)重要性銀行，接下來還面臨兩次“考試”，分別是2025年和2028年總損失吸收能力監(jiān)管達(dá)標(biāo)的問題。“總體上看，2025年達(dá)標(biāo)問題不大，因?yàn)槲覀冑Y本充足率已經(jīng)接近20%。我們現(xiàn)在的工作是提前布局和謀劃2028年達(dá)標(biāo)的問題。”

談到建行是否需要外部資本補(bǔ)充，生柳榮回應(yīng)稱，建行一直堅(jiān)持內(nèi)生積累和外部補(bǔ)充并重的資本管理策略，會(huì)發(fā)行一些資本工具來補(bǔ)充資本的實(shí)力，具體形式、發(fā)行規(guī)模要視監(jiān)管政策、市場環(huán)境、發(fā)展戰(zhàn)略和資本供求情況來確定。“但建行資本補(bǔ)充的壓力是相對(duì)較輕的。”

生柳榮還指出，建行一直高度重視分紅工作，上市以來累計(jì)分紅1.2萬億元，現(xiàn)金分紅比例長期保持在30%，近三年每股股息率均在5%以上，每股收益、每股凈資產(chǎn)、每股現(xiàn)金分紅保持較高水平。下一步，建行將根據(jù)監(jiān)管政策導(dǎo)向，考慮投資者訴求，資本的內(nèi)生補(bǔ)充等因素，合理把控分紅比例和水平。

建行此前將增加中期分紅492.52億元。生柳榮透露，建行計(jì)劃在2025年的元旦后、春節(jié)前實(shí)施中期分紅。

校對(duì)：彭其華????????