證券時(shí)報(bào)網(wǎng)
王一鳴
2024-09-10 23:32
取得了巨大進(jìn)步的同時(shí)，農(nóng)村金融工作也面臨著新的挑戰(zhàn)。
初春二月的一天，黃河邊的夾河灘村道路泥濘。李偉（化名）是村里少有留下來(lái)的青壯年，靠買(mǎi)賣(mài)二手農(nóng)機(jī)具謀生，在縣城有房也有車(chē)。做這門(mén)生意需要資金周轉(zhuǎn)，為此他以不到6%的年化利率從當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行申請(qǐng)了貸款。
如果倒退10年，李偉想辦貸款會(huì)難得多。而5年前，銀行貸款利率高的超過(guò)10%，但他仍覺(jué)得現(xiàn)在不到6%的利率高。聽(tīng)記者說(shuō)有銀行的貸款利率低至3%，額度能有數(shù)十萬(wàn)元，李偉心動(dòng)了，想把農(nóng)商行的貸款置換掉。
與夾河灘相隔10公里的白云山村，馬路寬闊整潔，氣派的村委會(huì)映襯著整個(gè)村子的興旺。每年僅靠種植西紅柿全村收入就有上千萬(wàn)元，兩家銀行把網(wǎng)點(diǎn)都開(kāi)到了村口。
這兩個(gè)差別巨大的村子位于河南蘭考，我國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融試驗(yàn)區(qū)。今年以來(lái)，證券時(shí)報(bào)記者實(shí)地走訪東中西部十余地市近百個(gè)鄉(xiāng)村，觀察農(nóng)村金融現(xiàn)狀。上述發(fā)生在蘭考的故事，正是當(dāng)下農(nóng)村金融的“切片”和“縮影”。
一路探究下來(lái)，記者發(fā)現(xiàn)，這種反差是當(dāng)下農(nóng)村金融的一體兩面。十多年間，農(nóng)村金融工作取得了巨大進(jìn)步，如今也面臨著新的挑戰(zhàn)。
觸達(dá)農(nóng)民的方式
根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2024年一季度末，我國(guó)涉農(nóng)貸款余額為60.19萬(wàn)億元。進(jìn)一步細(xì)分，其中農(nóng)戶貸款余額為17.72萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)貸款余額6.33萬(wàn)億元，兩項(xiàng)合計(jì)占涉農(nóng)貸款余額近四成。此次記者所要觀察與探究的涉農(nóng)貸款，主要是這兩項(xiàng)。
根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2014年末，我國(guó)涉農(nóng)貸款余額為23.6萬(wàn)億元，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億元。10年來(lái)，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)分別增長(zhǎng)了1.55倍、2.28倍，農(nóng)戶貸款增速更快。這是過(guò)去10年國(guó)家大力推進(jìn)普惠金融取得的成績(jī)。在體感上，如夾河灘村的村民李偉，如今貸款相比過(guò)去既方便又便宜。可以說(shuō)，農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴的問(wèn)題已大為改善。
觀察農(nóng)村地區(qū)的貸款情況有許多維度。如政府政策目標(biāo)如何監(jiān)管和引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展？金融機(jī)構(gòu)在渠道、產(chǎn)品、利率等方面如何競(jìng)爭(zhēng)？當(dāng)下農(nóng)民群體的貸款需求是否充足？由于農(nóng)村諸多天然條件所限，無(wú)論從哪個(gè)角度來(lái)看，農(nóng)村貸款工作都與城市有巨大差異。
首要討論的是農(nóng)村貸款的可得性與觸達(dá)方式。城市人口密集、市場(chǎng)主體集中、銀行網(wǎng)點(diǎn)密布，無(wú)論是客戶找銀行還是銀行訪客戶，都很方便。但在農(nóng)村，這些條件都不存在，農(nóng)民貸款僅在物理空間上相比就很不方便。
比如浙江麗水，很多農(nóng)村處在深山，去趟鄉(xiāng)鎮(zhèn)都要翻過(guò)許多山頭，銀行想要盡調(diào)也費(fèi)時(shí)費(fèi)力。又如滿是戈壁荒漠的內(nèi)蒙古阿拉善地區(qū)，單戶牧民與牧民間的距離有的達(dá)數(shù)十公里，銀行的客戶經(jīng)理一天只能拜訪三五戶牧民。
把時(shí)間拉回20年前，沒(méi)有數(shù)字化，普惠金融工作也未鋪開(kāi)，除了民間借貸外，農(nóng)民想要辦貸款，基本就只能通過(guò)設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的農(nóng)村信用社來(lái)辦。農(nóng)民要去銀行網(wǎng)點(diǎn)提交各種資料，銀行的客戶經(jīng)理也以網(wǎng)點(diǎn)為大本營(yíng)，在周邊農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。
根據(jù)記者觀察，如今農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)最多的是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行或農(nóng)信社，通常每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都會(huì)設(shè)一個(gè)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）以單一銀行論，在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多，許多網(wǎng)點(diǎn)并不辦理貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行（下稱“農(nóng)行”）的網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋了農(nóng)村地區(qū)，但大多網(wǎng)點(diǎn)集中在縣城，與農(nóng)民的距離沒(méi)那么近。
記者從十余個(gè)地市銀行或政府部門(mén)了解到，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款規(guī)模方面，地方農(nóng)商行（農(nóng)信社）總量基本都是第一，占比多的能到一半。其次是農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行。這三家的貸款規(guī)模一般就會(huì)占去當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款總量的大部分。
這些情況，書(shū)寫(xiě)和奠定了農(nóng)村貸款市場(chǎng)的基本格局。
如今，銀行網(wǎng)點(diǎn)依然還是農(nóng)民辦貸款最主要的通道。過(guò)去10年，國(guó)家大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融工作，在諸多政策指標(biāo)的“指揮”下，農(nóng)村貸款市場(chǎng)起了很大的變化，熱鬧了起來(lái)。許多此前很少開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的銀行來(lái)到農(nóng)村，更多觸達(dá)農(nóng)民的方式在政府推動(dòng)、銀行主導(dǎo)下出現(xiàn)了。
此前，證券時(shí)報(bào)專門(mén)報(bào)道的農(nóng)村普惠金融服務(wù)站（見(jiàn)本報(bào)此前報(bào)道《農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查：看不見(jiàn)的村村通》）便是銀行觸達(dá)農(nóng)民的重要一環(huán)。
這些服務(wù)站一般設(shè)在農(nóng)村的商店門(mén)市或村委會(huì)中，由銀行提供存取款設(shè)備，并對(duì)人員進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)。服務(wù)站主要作用是幫助不善使用手機(jī)的老年人取現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時(shí)，服務(wù)站還會(huì)承擔(dān)收集村民貸款需求的任務(wù)，扮演農(nóng)民和銀行間貸款信息中轉(zhuǎn)站的角色。
這對(duì)那些在農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的銀行，是一種快速、低成本觸達(dá)農(nóng)戶的方式。比如在農(nóng)村很少有網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)銀行，通過(guò)設(shè)立的37萬(wàn)個(gè)“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，短短幾年就將服務(wù)覆蓋范圍擴(kuò)展到了全國(guó)近80%的行政村（數(shù)據(jù)截至2023年8月）。
以服務(wù)站為抓手
如何讓農(nóng)村金融服務(wù)站有效地幫助銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，是門(mén)學(xué)問(wèn)。
一些銀行把服務(wù)站的負(fù)責(zé)人發(fā)展成風(fēng)險(xiǎn)防控的一環(huán)。這些常年生活在本村的店主、村委會(huì)工作人員，對(duì)村里各家各戶的經(jīng)濟(jì)條件、信用情況很熟悉，可以為銀行發(fā)放貸款提供重要參考。
一些服務(wù)站的負(fù)責(zé)人還會(huì)幫銀行起到貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的作用。比如，一農(nóng)戶貸款養(yǎng)牛，遇到疾病大量死亡，會(huì)直接導(dǎo)致農(nóng)戶還款困難；有的農(nóng)民嗜賭，拿到貸款后去賭博，最后很容易成為一筆壞賬。這些動(dòng)態(tài)發(fā)展的情況銀行很難日常監(jiān)測(cè)，有了服務(wù)站的及時(shí)通知，銀行也可較早干預(yù)處置。
所以，包括本地農(nóng)商行（農(nóng)信社）在內(nèi)，各個(gè)想要或需要在農(nóng)村開(kāi)拓業(yè)務(wù)的銀行，都或多或少會(huì)設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站。當(dāng)然，這背后與政府的支持和要求也密切相關(guān)。
蘭考作為第一個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融試驗(yàn)區(qū)，政府在這方面做得更早、更多，也更細(xì)。記者采訪了蘭考縣政府相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人和多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會(huì)工作人員后了解到，蘭考在行政體系內(nèi)設(shè)立了縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)體系，包括縣級(jí)金融服務(wù)中心、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)中心及各村級(jí)的金融服務(wù)站。
農(nóng)民的貸款需求由村級(jí)服務(wù)站統(tǒng)一收集后，上報(bào)至鄉(xiāng)，再匯總至縣級(jí)金融服務(wù)中心。彼時(shí)蘭考縣政府為激勵(lì)農(nóng)民貸款、銀行放款，會(huì)對(duì)部分符合條件的農(nóng)民貼息，對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。由這一體系收集而來(lái)的貸款需求，經(jīng)篩選后由縣金融服務(wù)中心對(duì)接至合作銀行，進(jìn)行放款。
運(yùn)行多年后，不少銀行客戶經(jīng)理已與許多村子建立了穩(wěn)定聯(lián)系，很多業(yè)務(wù)也便無(wú)需再經(jīng)由上述系統(tǒng)轉(zhuǎn)手，雙方直接對(duì)接。如白云山村的金融協(xié)管員，會(huì)定期收集好村民的貸款需求后，提交給長(zhǎng)期開(kāi)展業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理也會(huì)把最新的各種貸款產(chǎn)品、貸款政策及時(shí)發(fā)給金融協(xié)管員，再?gòu)V而告之。
記者在各地調(diào)研中注意到，不同地區(qū)在設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站的同時(shí)，也都會(huì)提及向農(nóng)村派駐了大量“金融村干部”“金融特派員”等。但大多地區(qū)這類(lèi)人員是由本地農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理兼任，既非專職，也不會(huì)真正常駐農(nóng)村，更多是在形式上結(jié)對(duì)子，以加強(qiáng)村委和銀行間的日常聯(lián)系。
農(nóng)村金融服務(wù)站整體上為村民、銀行提供了一個(gè)重要的服務(wù)平臺(tái)和連接渠道，是農(nóng)村金融在地化的一個(gè)重要抓手。但發(fā)展到今天，這一農(nóng)村金融重要的基礎(chǔ)設(shè)施也遇到了許多問(wèn)題和瓶頸。
一方面，如證券時(shí)報(bào)此前報(bào)道，一些銀行或地方為了數(shù)據(jù)好看，在形式主義上做文章，設(shè)立的一些農(nóng)村金融服務(wù)站有名無(wú)實(shí)。有些地方的服務(wù)站數(shù)量不增反減。
貸款方面，上述提及的以服務(wù)站為抓手，在銀行放貸過(guò)程中提供的諸多作用，很大程度上受限于每一個(gè)服務(wù)站的負(fù)責(zé)人。而現(xiàn)實(shí)中人員的素質(zhì)、積極性參差不齊，使得很多服務(wù)站遠(yuǎn)未能實(shí)現(xiàn)理想的效果。記者在調(diào)研過(guò)程中就屢屢碰到一問(wèn)三不知的人員，既包括商店店主，也包括村委會(huì)工作人員。
如今，在農(nóng)村金融服務(wù)站數(shù)量已基本見(jiàn)頂?shù)那闆r下，各地應(yīng)將重點(diǎn)放在“提質(zhì)”上，通過(guò)有效的激勵(lì)機(jī)制來(lái)促使服務(wù)站發(fā)揮更多作用。
豐富的貸款產(chǎn)品
記者從多地政府和銀行獲取的文件中看到，上述關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)站的情況是各地在總結(jié)農(nóng)村金融工作成績(jī)時(shí)都會(huì)提及的方面。另一被重點(diǎn)提及的，是如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)適應(yīng)地方農(nóng)村特色。
以前，除了地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外，大部分銀行很少涉及農(nóng)村業(yè)務(wù)，自然也缺乏相應(yīng)的貸款產(chǎn)品。在從中央到地方的政策推動(dòng)下，各個(gè)銀行都開(kāi)始向農(nóng)村下沉。在打通觸達(dá)客戶的渠道后，銀行首要思考的就是提供什么樣的貸款產(chǎn)品給農(nóng)民（或者農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體）。
幾年來(lái)，各式各樣針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民的貸款產(chǎn)品大量出現(xiàn)。
比如江西吉安——建設(shè)中的國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)——在2024年初的實(shí)踐總結(jié)中提到，已創(chuàng)新性地推出了包括鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域在內(nèi)的180余款各類(lèi)金融產(chǎn)品，其中如“宅基地使用權(quán)抵押貸”為全國(guó)首創(chuàng)，“井岡蜜柚貸”“三寶普惠貸”等為吉安專屬農(nóng)村金融產(chǎn)品。
廣東高州農(nóng)商銀行在2023年的農(nóng)村金融工作報(bào)告中表示，一方面豐富涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，緊扣“一縣一園、一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”，針對(duì)專業(yè)鎮(zhèn)村的集群行業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，積極開(kāi)發(fā)“荔枝龍眼貸”“羅非魚(yú)貸”等專屬金融產(chǎn)品；同時(shí)針對(duì)不同客群和需求推出分別面向個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和市民等的專屬貸款產(chǎn)品。
總結(jié)下來(lái)，全國(guó)各地的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品可分為三大類(lèi)：一、以土地和農(nóng)業(yè)資源為抵質(zhì)押，如上述吉安的“宅基地使用權(quán)抵押貸”，浙江麗水的“取水貸”等；二、以地方特色產(chǎn)業(yè)為核心，如茂名的“荔枝貸”、蘭考的“大棚貸”等；三、以人群作為劃分依據(jù)，如方大村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)蒙古阿拉善地區(qū)推出的“務(wù)工貸”，許多地方銀行針對(duì)農(nóng)村婦女設(shè)立的“巾幗貸”等。
記者在粵西一農(nóng)商行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研時(shí)，看到墻上的一塊展示牌上，密密麻麻列了30余款貸款產(chǎn)品，上述三類(lèi)皆包含其中。普遍來(lái)看，地方性銀行的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品豐富性更高，國(guó)有大行和股份行相比之下貸款產(chǎn)品就較為單一。
涉農(nóng)貸款產(chǎn)品愈加豐富整體上是好事。從營(yíng)銷(xiāo)角度看，許多農(nóng)民還受傳統(tǒng)觀念影響不愿貸款，有的則看不懂銀行產(chǎn)品，以人群、產(chǎn)業(yè)、抵質(zhì)押物作為核心特征推出的貸款產(chǎn)品，便于讓農(nóng)民理解和接受，有利于開(kāi)展業(yè)務(wù)。
但值得注意的是，現(xiàn)實(shí)中也有一些所謂的特色貸款產(chǎn)品是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，將原先的產(chǎn)品換個(gè)殼子，或者底層邏輯不變形成“套娃產(chǎn)品”。這類(lèi)產(chǎn)品既浪費(fèi)資源，也無(wú)多少貸款需求，更像是貸款產(chǎn)品中的“形式主義”。
貸款需求承壓
與豐富的貸款產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的，是貸款需求的不足。
整村授信是銀行普遍在農(nóng)村貸款工作中采取的方法。簡(jiǎn)單說(shuō)，銀行以村為單位，對(duì)各家各戶進(jìn)行前期盡調(diào)，符合條件后，農(nóng)戶變成“信用戶”，村子就成了“信用村”，村民會(huì)從銀行獲得一定額度的授信額。
以蘭考為例，從2017年開(kāi)始，蘭考在全縣推廣整村授信模式，共采集農(nóng)戶信息168項(xiàng)指標(biāo)，依照信用評(píng)定情況將農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)分為三級(jí)，分別對(duì)應(yīng)3萬(wàn)元、5萬(wàn)元、8萬(wàn)元的普惠授信額度，進(jìn)而評(píng)定信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2023年底，蘭考共評(píng)定信用戶近14萬(wàn)戶，信用村318個(gè)。
但授信不等于用信，只有農(nóng)民實(shí)際使用了授信額，才算一筆貸款。證券時(shí)報(bào)記者通過(guò)采訪了解到一些地區(qū)的整村授信核心指標(biāo)，據(jù)此可一定程度上觀察當(dāng)下農(nóng)村的貸款需求情況。
華南某農(nóng)業(yè)大市農(nóng)商行董事長(zhǎng)告訴記者，目前當(dāng)?shù)剞r(nóng)信系統(tǒng)對(duì)各農(nóng)商行整村授信用信率的考核指標(biāo)為18%，亦即1000萬(wàn)元的授信額度，實(shí)際產(chǎn)生貸款180萬(wàn)元。這個(gè)指標(biāo)要求并不高，但有的農(nóng)商行用信率仍只有10%。
廣東茂名一大特色產(chǎn)業(yè)是荔枝，地方銀行專門(mén)推出了“荔枝貸”產(chǎn)品。但多位自己種植荔枝的村民向記者表示，他們并不需要靠貸款來(lái)進(jìn)行種植。這些農(nóng)民的種植面積通常在10畝左右。高州一位公司化經(jīng)營(yíng)、有千畝荔枝園的種植大戶告訴記者，當(dāng)?shù)乩笾ΨN植以小、散農(nóng)戶為主，他們普遍不需要貸款。更需要貸款的是種植大戶，從種植面積來(lái)看，有貸款需求的種植大戶占比不過(guò)三成。
不同地區(qū)的貸款需求程度有所不同。記者在浙江了解到，當(dāng)?shù)卣迨谛诺挠眯怕始s在30%左右。在江西吉安，一位村鎮(zhèn)銀行的負(fù)責(zé)人感嘆，經(jīng)過(guò)多年深耕，該行在存款上取得了令不少同行艷羨的表現(xiàn)，如今犯愁的大問(wèn)題卻是資金“貸不出去”。村鎮(zhèn)銀行的存款利率要高于其他銀行，放不出去貸款，令人艷羨的高額存款，反倒成了負(fù)擔(dān)。
內(nèi)蒙古阿拉善地區(qū)的情況與東中部地區(qū)差異巨大。
阿拉善農(nóng)商行普惠信貸部的負(fù)責(zé)人在接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前該行整村授信的用信率超過(guò)70%。主要原因與阿拉善地廣人稀的自然地理環(huán)境相關(guān)。阿拉善農(nóng)耕區(qū)一戶農(nóng)民可有數(shù)十畝甚至上百畝地，牧民擁有的畜牧區(qū)面積更大。農(nóng)民到了種植季、牧民需要大量購(gòu)買(mǎi)飼料時(shí)，資金需求可達(dá)數(shù)十萬(wàn)元。在這種情況下，阿拉善的農(nóng)牧民用信率自然較廣東、江浙等地遠(yuǎn)高。但70%并非阿拉善農(nóng)商行整村授信用信率的高點(diǎn)，往年最高時(shí)能到90%，近年來(lái)也在不斷下降。
記者多方采訪后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村老齡化與人口流失是貸款需求下滑的一個(gè)重要原因。而對(duì)于農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，它們面臨的貸款需求下滑，還因?yàn)榇笮邢鲁梁髶屪吡嗽S多客戶。
同業(yè)“內(nèi)卷”何解？
證券時(shí)報(bào)記者自調(diào)研以來(lái)，半年間先后與三十余位不同地區(qū)的銀行高層、一線業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行了交流，聊到最后總是避不開(kāi)的一個(gè)話題，就是大行向農(nóng)村下沉后，銀行間“內(nèi)卷”嚴(yán)重，“價(jià)格戰(zhàn)”“掐尖”“壘大戶”等情況擠壓了中小銀行尤其是農(nóng)商行的生存空間。
證券時(shí)報(bào)在此前普惠金融系列報(bào)道中，多次著重分析過(guò)當(dāng)下銀行業(yè)在普惠金融領(lǐng)域的“內(nèi)卷”情況。報(bào)道開(kāi)頭提到的李偉的案例，便是當(dāng)下農(nóng)村貸款市場(chǎng)里銀行間大打價(jià)格戰(zhàn)的體現(xiàn)。
東中西部三家不同地方農(nóng)商行的負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)都表示，目前他們銀行普惠貸款的平均年化貸款利率都在5%左右，這已是農(nóng)商行這類(lèi)金融機(jī)構(gòu)幾乎降無(wú)可降的生死線。在他們看來(lái)，這正是大行下沉后造成的結(jié)果。在以前，這些銀行的平均貸款利率在8%，甚至10%左右，有足夠的利潤(rùn)空間。當(dāng)大行下沉后用3%甚至更低的利率來(lái)快速搶市場(chǎng)時(shí)，農(nóng)商行的客戶流失嚴(yán)重，不得不跟著降低利率。
不少為大行辯護(hù)的業(yè)內(nèi)人士將這視為正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為。但通常會(huì)忽視的是，大行如今的下沉是在政策的強(qiáng)力干預(yù)下出現(xiàn)，而非將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)視為長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的重要方向。不少農(nóng)商行人士向記者抱怨，大行之所以會(huì)出這么低利率的產(chǎn)品，是因?yàn)樗鼈兊氖滓繕?biāo)是完成考核任務(wù)，是否盈利反倒不是優(yōu)先考慮的。即使虧了錢(qián)，家大業(yè)大的大行也能依靠其他利潤(rùn)豐厚的業(yè)務(wù)彌補(bǔ)。
一些農(nóng)商行人士還指出，大行下沉到農(nóng)村搶客戶，所出現(xiàn)的“掐尖”“壘大戶”等情況，會(huì)讓許多人可支配資金突然大大增加，最后卻反受其累。比如盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，又因經(jīng)營(yíng)不力產(chǎn)生難以承受的損失，進(jìn)而給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
另一方面，他們還反問(wèn)，如果今后政策層面不再?gòu)?qiáng)力干預(yù)，如今下沉的大行會(huì)不會(huì)又撤出農(nóng)村市場(chǎng)？倘若撤出，留下來(lái)的會(huì)是什么？
這些問(wèn)題目前可能沒(méi)有答案。需要思考的是，在重點(diǎn)防范中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的背景下，農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和生存空間本就狹小，大行下沉后所引起的一系列連鎖反應(yīng)，在一定程度上加劇了中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，不利于風(fēng)險(xiǎn)化解大局。
十余年過(guò)去，曾少有人問(wèn)津的農(nóng)村金融市場(chǎng)，如今卻成了各個(gè)銀行不斷“內(nèi)卷”的戰(zhàn)場(chǎng)。何解？
校對(duì)：彭其華
中央網(wǎng)信辦違法和不良信息舉報(bào)中心|證券時(shí)報(bào)網(wǎng)舉報(bào)中心