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近期，多家人身險(xiǎn)公司已完成普通型壽險(xiǎn)產(chǎn)品切換，下架3.0%預(yù)定利率的普通型保險(xiǎn)商品，而后續(xù)2.5%預(yù)定利率的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品暫時(shí)還未上線。不過(guò)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也注意到，在利率切換期間，分紅型產(chǎn)品熱度較高，對(duì)比后續(xù)即將上架的2.5%預(yù)定利率產(chǎn)品，“固定收益+分紅”型產(chǎn)品顯得更為“劃算”一些。

根據(jù)金融監(jiān)管總局此前發(fā)布的《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），自2024年9月1日起，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%；自10月1日起，新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%；新備案的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%；最低保證利率超過(guò)上限的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

值得一提的是，不少險(xiǎn)企在其預(yù)定利率2.5%分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品介紹頁(yè)面，標(biāo)注“即將停止銷售”字樣，時(shí)間為“近期”或者“最晚9月30日”。不過(guò)，記者還注意到，部分分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品頁(yè)面標(biāo)有鎖定3%預(yù)定利率，還標(biāo)注了明顯的下架倒計(jì)時(shí)，下架時(shí)間為9月底。“保底再加分紅，總體可以達(dá)到3.8%左右收益。”一位保險(xiǎn)顧問(wèn)如此介紹。

某預(yù)定利率3%終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品介紹頁(yè)面標(biāo)注“產(chǎn)品下架時(shí)間”

分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品是合適的投資產(chǎn)品嗎？目前分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的普遍收益是多少，收益受哪些因素影響？

鎖定3%預(yù)定利率？保險(xiǎn)顧問(wèn)：僅代表“保險(xiǎn)利率3.0%定價(jià)時(shí)代的產(chǎn)品”

“9月起新備案普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，10月起新備案分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%。”在添加保險(xiǎn)顧問(wèn)小劉后，上述對(duì)話出現(xiàn)在對(duì)話框內(nèi)。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，部分險(xiǎn)企的分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品介紹頁(yè)面依舊有鎖定3%預(yù)定利率的字樣，是否依舊能夠買到3%預(yù)定利率的產(chǎn)品？記者就此以購(gòu)買者身份進(jìn)行咨詢。

某終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品介紹頁(yè)面依舊有“鎖定3%預(yù)定利率”字樣

隨后，小劉表示，上述3%預(yù)定利率并非保證受益部分，僅僅代表“保險(xiǎn)利率3.0%定價(jià)時(shí)代的產(chǎn)品”，合計(jì)收益是2.5%加分紅部分。小劉介紹，“有機(jī)會(huì)達(dá)到3.5%或者更高。”據(jù)悉，3.0%固收的產(chǎn)品在8月31日前已經(jīng)全部下架了，2.5%保底的分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)在這個(gè)月全部下架。

據(jù)了解，分紅險(xiǎn)是相對(duì)普通型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)的，普通型保險(xiǎn)也被稱為傳統(tǒng)險(xiǎn)，指的是客戶利益固定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增額終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等均屬于此類；客戶收益浮動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品被稱為新型保險(xiǎn)，包括分紅型、萬(wàn)能型保險(xiǎn)等。分紅險(xiǎn)的收益構(gòu)成為“保證部分+浮動(dòng)的紅利部分”，紅利取決于保險(xiǎn)公司分紅產(chǎn)品賬戶的經(jīng)營(yíng)情況。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)客戶的收益則取決于結(jié)算利率，通常包括“最低保證部分+浮動(dòng)部分”。

“3.0%的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品下架后，下批產(chǎn)品就會(huì)是2.5%的固收，目前還沒(méi)有上線。如果買后續(xù)固收2.5%的，不如買分紅型2.5%加分紅的。”據(jù)小劉介紹，2.5%保底再加分紅，總體可以達(dá)到3.8%左右收益。

業(yè)內(nèi)：分紅型保險(xiǎn)的總收益率取決于分紅實(shí)現(xiàn)率

分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品是合適的投資產(chǎn)品嗎？目前分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的普遍收益是多少，收益受哪些因素影響？

“分紅型保險(xiǎn)的收益來(lái)源有兩部分，一是保證收益，二是不保證的分紅。普通型保險(xiǎn)只保證收益，沒(méi)有不確定的分紅。”資深精算師徐昱琛對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

記者了解到，2.5%預(yù)定收益并非保單持有人最終拿到的收益，需要扣除各項(xiàng)費(fèi)用。

“所謂2.5%的保證收益采用定價(jià)利率或者保險(xiǎn)公司預(yù)定利率，扣除保險(xiǎn)公司的一些經(jīng)營(yíng)費(fèi)用后，保單持有人能拿到收益大概在2.1%到2.3%。”徐昱琛介紹道，至于分紅部分，分紅型保險(xiǎn)的分紅部分是不確定的。

“收益主要來(lái)源于利差。”據(jù)徐昱琛介紹，保險(xiǎn)公司在銷售分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要有演示利率，根據(jù)監(jiān)管要求演示利率最高不超過(guò)4.5%。徐昱琛進(jìn)一步指出，“預(yù)定利率部分為2.5%，那么超額的部分就是2.0%，保單持有人至少能分配2.0%的70%，也就是1.4%。”分紅型保險(xiǎn)的總收益率，取決于分紅的實(shí)現(xiàn)率。

分紅的實(shí)現(xiàn)率如果是100%，那么就是分紅型保險(xiǎn)最終收益可以簡(jiǎn)單看成2.5%加上1.4%；如果分紅實(shí)現(xiàn)率是70%，1.4%要打7折；如果分紅實(shí)現(xiàn)率比較好達(dá)到150%，1.4%乘上150%就是2.1%。

“2023年以前，整個(gè)行業(yè)的分紅實(shí)現(xiàn)率整體是達(dá)到100%，甚至超過(guò)100%的。”徐昱琛稱，對(duì)比后續(xù)2.5%的普通型保險(xiǎn)，分紅型保險(xiǎn)不論實(shí)現(xiàn)率多少，都更有優(yōu)勢(shì)。

預(yù)定利率高于2.0%的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入下架“倒計(jì)時(shí)”

在低利率市場(chǎng)環(huán)境下，過(guò)去多年來(lái)相對(duì)較高預(yù)定利率的產(chǎn)品令中小保險(xiǎn)公司感覺(jué)“吃力”。

2023年7月末，保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率迎來(lái)一次集中下調(diào)，由3.5%下調(diào)至3.0%。2024年8月19日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》，再次下調(diào)預(yù)定利率上限。

根據(jù)上述《通知》，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%（通知前為3.0%），自10月1日起，新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%（《通知》前為2.5%），新備案的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%（通知前為2.0%），利率高于上述上限的保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

這也意味著，預(yù)定利率高于2.0%的分紅險(xiǎn)和保底利率高于1.5%的萬(wàn)能險(xiǎn)，還能銷售不足1個(gè)月的時(shí)間。

隨著預(yù)定利率兩輪下調(diào)，市場(chǎng)上關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的熱度也在上升，不少險(xiǎn)企在其產(chǎn)品介紹頁(yè)面標(biāo)明了停售時(shí)間，令人感到時(shí)間的“緊迫性”。

中信證券非銀行金融業(yè)聯(lián)席首席分析師童成墩分析指出：新一輪低利率環(huán)境，分紅險(xiǎn)成為重要轉(zhuǎn)型方向。但有效資產(chǎn)荒疊加披露規(guī)則所限，分紅實(shí)現(xiàn)率波動(dòng)可能削弱產(chǎn)品吸引力。展望未來(lái)，向分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，但仍需時(shí)間。長(zhǎng)期來(lái)看，低負(fù)債成本是保險(xiǎn)股阿爾法的主要來(lái)源，保險(xiǎn)公司降本增效創(chuàng)造長(zhǎng)期價(jià)值。