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隨著銀保業(yè)務(wù)“報(bào)行合一”的規(guī)范化，以及取消銀行網(wǎng)點(diǎn)合作險(xiǎn)企數(shù)量限制，銀保競爭格局正變化，有險(xiǎn)企擬重新開始開展銀保業(yè)務(wù)。

自去年下半年以來，銀保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)的變化是，業(yè)務(wù)價(jià)值提升，而保費(fèi)下滑。從競爭上看，研究機(jī)構(gòu)認(rèn)為，產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)突出的保險(xiǎn)公司有望在維持較好盈利水平基礎(chǔ)上擴(kuò)大份額。

考慮重啟銀保業(yè)務(wù)

近期，某中型險(xiǎn)企人士向券商中國記者稱，公司擬重新開始做銀保業(yè)務(wù)。而在此前，該公司將重點(diǎn)放在個(gè)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)渠道上，近年未涉足銀保的主要原因是，銀保競爭靠的是拼費(fèi)用，并非良性競爭。

該險(xiǎn)企認(rèn)為，隨著“報(bào)行合一”的執(zhí)行，銀保業(yè)務(wù)競爭更加規(guī)范化。對(duì)于更注重合規(guī)性的保險(xiǎn)公司而言，這開啟了進(jìn)入銀保市場的時(shí)機(jī)。

銀保業(yè)務(wù)是壽險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的主力渠道之一，近年其保費(fèi)貢獻(xiàn)不斷增長，同時(shí)也迎來多項(xiàng)政策規(guī)范。

自去年下半年以來，監(jiān)管部門多次就銀保執(zhí)行“報(bào)行合一”提出要求。“報(bào)行合一”指的是保險(xiǎn)公司報(bào)備的產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，要與實(shí)際經(jīng)營過程當(dāng)中的行為情況保持一致，不能“說一套,做一套”。例如，保險(xiǎn)公司通過銀行代理渠道銷售產(chǎn)品的實(shí)際費(fèi)用率要與報(bào)備的費(fèi)用率一致，不能再出現(xiàn)以往的“產(chǎn)品定價(jià)的費(fèi)用率極低但實(shí)際費(fèi)用大幅高于定價(jià)”的情況。

今年4月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，不再限制銀行網(wǎng)點(diǎn)合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量，明確原則上應(yīng)當(dāng)由雙方法人機(jī)構(gòu)簽訂書面委托代理協(xié)議，協(xié)議約定的傭金率不得超過保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)產(chǎn)品備案的傭金水平。

今年7月，金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)司司長羅艷君在媒體采訪時(shí)表示，從“報(bào)行合一”執(zhí)行效果看，全行業(yè)相關(guān)渠道平均傭金水平較之前降低30%。

記者獲悉的一份行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，隨著“報(bào)行合一”實(shí)施，人身險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比下降33.67%，其中：手續(xù)費(fèi)同比下降54.04%；傭金同比下降18.62%。

價(jià)值提升保費(fèi)下滑

在壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程中，銀保業(yè)務(wù)有過不同周期。上一輪銀保高速發(fā)展是由中短期理財(cái)業(yè)務(wù)帶動(dòng)，2016年銀保對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)貢獻(xiàn)超過50%。此后隨著監(jiān)管政策調(diào)整，銀保業(yè)務(wù)占比一度降至兩成左右。2020年前后，在個(gè)險(xiǎn)深度轉(zhuǎn)型下，銀保業(yè)務(wù)重新受到重視，2023年銀保對(duì)保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)又超過四成，這輪發(fā)展被認(rèn)為是銀行要提高中收與保險(xiǎn)公司追求保費(fèi)的“雙向奔赴”。不過，手續(xù)費(fèi)水漲船高、業(yè)務(wù)有保費(fèi)沒價(jià)值的老路再次出現(xiàn)。

在本輪嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”之后，保險(xiǎn)公司的銀保渠道新業(yè)務(wù)價(jià)值率和價(jià)值貢獻(xiàn)顯著提升，但銀保新單保費(fèi)收入出現(xiàn)下滑。

從上市險(xiǎn)企披露的數(shù)據(jù)看，業(yè)務(wù)價(jià)值方面，中國人壽上半年實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)價(jià)值322.62億元，較2023年同期重述結(jié)果同比提升18.6%，其中，個(gè)險(xiǎn)渠道貢獻(xiàn)90.8%；而在2023年，個(gè)險(xiǎn)渠道對(duì)新業(yè)務(wù)價(jià)值的貢獻(xiàn)約94%。在“報(bào)行合一”政策引導(dǎo)下，銀保及其他渠道降本增效成果顯著，貢獻(xiàn)度有所提升。

平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)上半年新業(yè)務(wù)價(jià)值223.20億元，同比增長11.0%。銀保渠道價(jià)值貢獻(xiàn)持續(xù)提升，新業(yè)務(wù)價(jià)值26.41億元，同比增長17.3%。

太保壽險(xiǎn)上半年新業(yè)務(wù)價(jià)值90.37億元，同比增長22.8%，可比口徑下同比增長29.5%。銀保新業(yè)務(wù)價(jià)值同比增長26.5%，新業(yè)務(wù)價(jià)值率12.5%，同比提升5.6個(gè)百分點(diǎn)。此外，上半年，新華保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值39.02億元，同比增長57.7%；人保壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值19.34億元，同比大幅增長。

而從銀保保費(fèi)收入看，上半年，中國人壽銀保保費(fèi)497.30億元，同比下降19.9%；其中，首年期交保費(fèi)126.71億元，同比下降26.7%。太保壽險(xiǎn)銀保渠道實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)219.22億元，同比下降1.0%；銀保新保規(guī)模139.8億元，同比下滑30%。新華保險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)的銀保渠道保費(fèi)收入，特別是新單保費(fèi)，均有明顯下滑。

長期需比拼產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)

中金公司研報(bào)認(rèn)為，“報(bào)行合一”后取消銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司合作的數(shù)量上限，不僅將豐富銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給、保護(hù)消費(fèi)者利益，產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)突出的保險(xiǎn)公司還有望在維持較好盈利水平基礎(chǔ)上擴(kuò)大份額。

上市險(xiǎn)企在半年報(bào)中在闡述銀保情況時(shí)涉及渠道、隊(duì)伍、產(chǎn)品和服務(wù)等內(nèi)容。

例如，中國人壽提及，豐富銀保產(chǎn)品，構(gòu)建多元產(chǎn)品體系。中國平安表示，在服務(wù)支持方面，持續(xù)深化集中運(yùn)營模式，提供高效、便捷的投保全流程服務(wù)，同時(shí)配套多元化增值服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。中國太保表示，太保壽險(xiǎn)聚焦戰(zhàn)略渠道合作，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)深耕；優(yōu)化人網(wǎng)配置，強(qiáng)化隊(duì)伍專業(yè)化能力建設(shè)；賦能客群分層精細(xì)化經(jīng)營，完善銀保專屬產(chǎn)服體系。

羅艷君在前述采訪中表示，綜合評(píng)估，強(qiáng)化“報(bào)行合一”要求將進(jìn)一步規(guī)范市場秩序，長期利好行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一方面可以推動(dòng)傭金水平回歸合理范圍，促進(jìn)行業(yè)降本增效；另一方面可以推動(dòng)公司通過產(chǎn)品和服務(wù)打造核心競爭力，特別是中小公司將更多資源聚焦細(xì)分領(lǐng)域，更好地滿足客戶需求，提升服務(wù)能力。