券商中國
胡飛軍
2024-07-11 21:35
直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)光彩不復。
近日，漢口銀行宣布，該行直銷(xiāo)銀行APP于7月9日關(guān)停下線(xiàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)已遷移至手機銀行APP。無(wú)獨有偶，哈密市商業(yè)銀行、東莞銀行同樣在近期停止了旗下直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)。
今年上半年，國內首家直銷(xiāo)銀行APP——民生直銷(xiāo)銀行APP也宣布將結束10年的獨立上線(xiàn)運行。業(yè)內人士表示，隨著(zhù)手機銀行APP發(fā)展和個(gè)人賬戶(hù)監管趨嚴等因素，直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)已不再是商業(yè)銀行行業(yè)競爭的必備利器。
半月內3家銀行出手整合
“我行手機銀行APP和直銷(xiāo)銀行APP已進(jìn)行全面整合和優(yōu)化升級，原直銷(xiāo)銀行APP業(yè)務(wù)已遷移至手機銀行APP。”根據漢口銀行的公告，該行直銷(xiāo)銀行APP已于7月9日下線(xiàn)。
記者從蘋(píng)果手機應用市場(chǎng)仍可搜尋到漢口銀行直銷(xiāo)銀行APP。該行工作人員表示，原直銷(xiāo)銀行APP業(yè)務(wù)和手機銀行APP業(yè)務(wù)板塊已完成整合，客戶(hù)登錄存款、理財等相關(guān)板塊即可查詢(xún)到此前的業(yè)務(wù)信息。
資料顯示，漢口銀行直銷(xiāo)銀行APP于2016年5月上線(xiàn)，該APP依托互聯(lián)網(wǎng)，為客戶(hù)辦理純線(xiàn)上標準化的銀行業(yè)務(wù)，可以為客戶(hù)辦理在線(xiàn)購買(mǎi)基金理財、借款等金融產(chǎn)品或服務(wù)。
記者梳理發(fā)現，近半個(gè)月以來(lái)，已有三家商業(yè)銀行下架直銷(xiāo)銀行APP ：哈密市商業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行7月11日起停止其微信公眾號的運營(yíng)，所有功能和服務(wù)遷移到手機銀行APP中；東莞銀行直銷(xiāo)銀行APP同樣已停止運營(yíng)，原業(yè)務(wù)功能也遷移至該行APP和微信公眾號中。
事實(shí)上，直銷(xiāo)銀行APP的“衰退潮”在幾年前就已初見(jiàn)端倪，關(guān)閉直銷(xiāo)銀行的銀行逐年增加：2021年，廣發(fā)銀行；2022年，恒豐銀行、廣州農商銀行；2023年，黃河農商行、紫金農商行……直至今年4月，民生銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將于7月15日起，將直銷(xiāo)銀行APP、PC版與手機銀行APP進(jìn)行整合。
這意味著(zhù)，國內首個(gè)上架的直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)也將結束獨立運營(yíng)。在2014年2月，民生銀行率先推出了直銷(xiāo)銀行，開(kāi)啟國內互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代全新的銀行運作模式。
業(yè)務(wù)光鮮不再
直銷(xiāo)銀行不需要物理網(wǎng)點(diǎn)，也不發(fā)放實(shí)體卡，實(shí)現完全線(xiàn)上化經(jīng)營(yíng)，旨在為客戶(hù)提供更為便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)體驗。
在漢口銀行直銷(xiāo)銀行APP介紹中也可以看見(jiàn)相關(guān)宣傳字眼：直銷(xiāo)銀行有“低風(fēng)險、低門(mén)檻、更高效”的特點(diǎn)，是“純線(xiàn)上業(yè)務(wù)，省去跑銀行網(wǎng)點(diǎn)奔波；無(wú)需辦銀行卡！”
誕生初期，直銷(xiāo)銀行的創(chuàng )新概念搭上了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮，也迎來(lái)爆發(fā)期，在此階段，國內打造直銷(xiāo)銀行服務(wù)的銀行一度超過(guò)百家。以民生銀行為例，2014年末，其直銷(xiāo)銀行用戶(hù)數達146.81萬(wàn)戶(hù)，直至2019年末，其直銷(xiāo)銀行用戶(hù)數已達2920.3萬(wàn)戶(hù)，五年時(shí)間用戶(hù)數漲幅近20倍。
不過(guò)，經(jīng)歷了爆發(fā)期之后的直銷(xiāo)銀行，發(fā)展卻并不順利。定位不清晰、發(fā)展不明確等問(wèn)題，困擾著(zhù)它們。
以產(chǎn)品布局為例，直銷(xiāo)銀行功能一般覆蓋存款、理財、基金、保險、貴金屬、貸款、生活服務(wù)多類(lèi)，和大多數母行的手機銀行APP高度重合。隨著(zhù)監管部門(mén)對個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理等風(fēng)控要求提升，直銷(xiāo)銀行也面臨著(zhù)內外兩難的尷尬局面。
“與傳統銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生交疊后，直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)在客戶(hù)認知、使用等層面遇冷，上述下架舉措正是其中的一個(gè)典型縮影。” 素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴記者。
未來(lái)預計仍會(huì )精簡(jiǎn)
“傳統銀行通過(guò)直銷(xiāo)銀行牌照進(jìn)行展業(yè)，能夠借助此類(lèi)業(yè)務(wù)形式加速傳統銀行的數字化轉型。”蘇筱芮表示。
記者以“直銷(xiāo)銀行”為關(guān)鍵詞在手機應用市場(chǎng)及公眾號上進(jìn)行搜尋發(fā)現，該類(lèi)型的直銷(xiāo)銀行多以母行下屬部門(mén)存在，且以城、農商行為主：廊坊銀行、湖南銀行、青島農商行、寧夏銀行、鐵嶺銀行、重慶農商行、青島農商行等均有相關(guān)業(yè)務(wù)。
博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)可彌補城農商行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)不足等短板，突破地域限制，補充差異性客群。
“但是，繼續開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)并非銀行的一個(gè)必選項。”蘇筱芮說(shuō)，在手機銀行深化發(fā)展的背景下，銀行機構也需要衡量投入產(chǎn)出比，若直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)不達預期可選擇放棄，將更多資源精力放在現有主業(yè)上。
對于多數作為銀行下屬部門(mén)而存在的直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)，多位業(yè)內人士預計，該業(yè)務(wù)未來(lái)還會(huì )持續合并和精簡(jiǎn)至現有的手機銀行渠道。
目前，已有多家獨立法人的直銷(xiāo)銀行誕生。王蓬博認為，獨立法人化直銷(xiāo)銀行想要脫穎而出，光有獨立法人資格還不夠，未來(lái)如何給客戶(hù)提供更有價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)，才是影響直銷(xiāo)銀行能否立足的重要因素。
“直銷(xiāo)銀行中的獨立法人運作與部門(mén)模式發(fā)展路徑最大的不同是獨立經(jīng)營(yíng)，與母行之間實(shí)現管理、業(yè)務(wù)、人員等多個(gè)方面的真正隔離，真正做到獨立和純線(xiàn)上化，而不是淪為原有銀行業(yè)務(wù)的渠道。”王蓬博強調。
校對：楊舒欣
