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“面對(duì)低利率、利息差環(huán)境，需要對(duì)經(jīng)營(yíng)策略做一個(gè)適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，來(lái)推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債重構(gòu)的再提升”。

8月23日，興業(yè)銀行2024年半年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)在線上召開(kāi)。該行行長(zhǎng)陳信健表示：“良好的資產(chǎn)負(fù)債表是穿越周期的關(guān)鍵。”

上半年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1130.4億元，歸母凈利潤(rùn)430.5億元，分別同比增長(zhǎng)1.8%、0.9%，利息凈收入實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)。

其中，該行持續(xù)推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債表再重構(gòu)，信貸結(jié)構(gòu)、負(fù)債成本、客群基礎(chǔ)延續(xù)優(yōu)化態(tài)勢(shì)。

截至8月23日收盤(pán)，興業(yè)銀行股價(jià)收于17.32元，創(chuàng)近兩年來(lái)新高，當(dāng)日漲幅接近3%，領(lǐng)漲A股銀行板塊。

新客拓展、存量經(jīng)營(yíng)并重

在陳信健看來(lái)，過(guò)去興業(yè)銀行資產(chǎn)組織能力較強(qiáng)，但經(jīng)營(yíng)客戶能力相對(duì)較弱，以高收益的資產(chǎn)來(lái)匹配高成本的負(fù)債，“當(dāng)前應(yīng)該說(shuō)情況發(fā)生了很大變化”。

“要從高收益資產(chǎn)+高成本負(fù)債的組合，轉(zhuǎn)向低成本負(fù)債+穩(wěn)收益資產(chǎn)的組合，通過(guò)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)做強(qiáng)負(fù)債、做優(yōu)資產(chǎn)、做大中收，并獲取綜合效益。”陳信健說(shuō)。

而資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，有賴于優(yōu)質(zhì)客群。上半年，興業(yè)銀行新客拓展、存量經(jīng)營(yíng)并重，客戶綜合貢獻(xiàn)不斷提升。

截至6月末，該行企業(yè)金融客戶數(shù)突破147萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)5%，總量、增量均居股份行第三位。

其中，企金潛力及以上客戶增長(zhǎng)8.2%，新開(kāi)戶客戶中潛力及以上、價(jià)值層級(jí)客戶占比分別超過(guò)10%、2%，均高于上年同期水平。

零售方面，6月末興業(yè)銀行零售客戶數(shù)達(dá)1.04億戶，較年初增長(zhǎng)3.2%。其中，貴賓客戶、私行客戶分別較年初增長(zhǎng)3.8%、7.2%。

值得一提的是，該行重點(diǎn)推進(jìn)零售經(jīng)營(yíng)體系化建設(shè)，通過(guò)加強(qiáng)客戶經(jīng)營(yíng)、服務(wù)陪伴、數(shù)字運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、管理評(píng)價(jià)，提升存量客戶向上輸送效能。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，上半年興業(yè)銀行將61.3萬(wàn)戶長(zhǎng)尾客戶提升至貴賓客戶，將接近1.1萬(wàn)戶三金客戶提升至私行客戶，私行客戶增量創(chuàng)近年新高。

半年報(bào)亦顯示，上半年該行通過(guò)公私聯(lián)動(dòng)新拓展零售代發(fā)工資客戶數(shù)134.3萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)14.6%，新拓展私行客戶數(shù)超5400戶，同比增長(zhǎng)20%以上。

此外，近年來(lái)，興業(yè)銀行以“生死時(shí)速”推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)從謀劃期、建設(shè)期到建設(shè)期、收獲期轉(zhuǎn)變，手機(jī)銀行和五大線上平臺(tái)客戶量、業(yè)務(wù)量等多項(xiàng)指標(biāo)均持續(xù)增長(zhǎng)。

其中，該行手機(jī)銀行有效客戶數(shù)已接近6000萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)6.7%，月活躍用戶數(shù)達(dá)2054.8萬(wàn)戶，同比新增近200萬(wàn)戶。

預(yù)計(jì)凈息差好于年初目標(biāo)

截至6月末，興業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)10.35萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)1.9%，增幅為該行上市以來(lái)同期最低。

放慢規(guī)模增長(zhǎng)步伐的同時(shí)，該行繼續(xù)推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債表再重構(gòu)。6月末，興業(yè)銀行貸款在總資產(chǎn)中的占比較年初提升1個(gè)百分點(diǎn)，至54.8%。

“貸款投放的關(guān)注點(diǎn)不再是規(guī)模上多不多，而是質(zhì)量上好不好。”興業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理林舒表示，“不會(huì)刻意去追求規(guī)模的增長(zhǎng)。”

其中，該行加大重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)分行投入，推動(dòng)貸款“穩(wěn)投放”“優(yōu)布局”，上半年對(duì)公貸款（不含票據(jù)）增量超過(guò)2670億元，量?jī)r(jià)繼續(xù)保持股份行較好水平。

結(jié)構(gòu)上，興業(yè)銀行綠色貸款、科技貸款、普惠貸款分別占當(dāng)期貸款增量的45%、32%、20%以上；13家重點(diǎn)分行貸款占比提升至57.2%。

負(fù)債端，興業(yè)銀行重點(diǎn)推動(dòng)存款“穩(wěn)規(guī)模”“降成本”。上半年，該行存款付息率同比下降20個(gè)基點(diǎn)，已達(dá)到同類型股份行中位數(shù)。

“實(shí)際上興業(yè)銀行1—7月份的存款付息率是2.05%，比上半年又下降了1個(gè)基點(diǎn)。”林舒透露，“粗略測(cè)算，預(yù)計(jì)全年存款的成本還有2—3個(gè)基點(diǎn)的下降空間。”

展望下半年，林舒表示，預(yù)計(jì)凈息差仍會(huì)收窄，但從全年看，將好于年初的預(yù)計(jì)目標(biāo)（1.8%）。

談及下階段興業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的思路和方向，陳信健表示，將從三個(gè)方面入手：

做強(qiáng)負(fù)債方面，堅(jiān)持存款立行原則，把拓展低成本結(jié)算性存款、降低存款成本作為穩(wěn)定息差的關(guān)鍵；

做優(yōu)資產(chǎn)方面，堅(jiān)持圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，合理把握客戶的有效需求、融資需求，保持資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)；更加突出優(yōu)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，把資源更多投向符合政策要求、具有良好市場(chǎng)前景、更為安全的領(lǐng)域；

做大中收方面，進(jìn)一步拓展表外業(yè)務(wù)的空間是下半年最重要的工作，要千方百計(jì)擴(kuò)大中收，緩解表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債的壓力，為資產(chǎn)負(fù)債表的調(diào)整優(yōu)化創(chuàng)造更大騰挪的空間。

三舉措支持地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解

資產(chǎn)質(zhì)量方面，6月末興業(yè)銀行不良貸款率為1.08%，較年初微升0.01個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類貸款占比有所波動(dòng)。

其中，該行重組貸款余額由年初的31億元增加至277億元，引起市場(chǎng)關(guān)注。

“主要是我行根據(jù)總局要求，對(duì)重組貸款指標(biāo)口徑進(jìn)行了調(diào)整，將重組后分類為關(guān)注類的貸款也納入統(tǒng)計(jì)口徑。”該行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理賴富榮回應(yīng)稱。

也即，年初該行31億元重組貸款為重組后在不良的貸款，而6月末的277億為重組后在關(guān)注和不良的貸款。“若按此前同等口徑，6月末重組貸款與年初數(shù)據(jù)基本持平。”

此外，按照“控新降損”要求，上半年該行繼續(xù)推進(jìn)房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)、零售信貸等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控。

其中，6月末該行對(duì)公房地產(chǎn)融資余額超過(guò)7500億元，較年初增長(zhǎng)約610億元，主要投向城市更新、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、住房租賃等新領(lǐng)域。

“隨著近期多項(xiàng)房地產(chǎn)政策的推出，部分核心城市已經(jīng)出現(xiàn)比較積極的信號(hào)，但是政策效果還要一段時(shí)間才能顯現(xiàn)。”賴富榮表示。

賴富榮認(rèn)為，在成交量沒(méi)有持續(xù)企穩(wěn)前，房企資金鏈?zhǔn)茕N售回款的影響繼續(xù)承受一定壓力。“預(yù)計(jì)下半年我行房地產(chǎn)貸款還會(huì)新增不良，可能還會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)暴露”。

同時(shí)，該行繼續(xù)壓降地方政府融資平臺(tái)債務(wù)，上半年余額減少近百億。“從上半年情況來(lái)看，我行融資平臺(tái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量總體還是比較平穩(wěn)的。”賴富榮稱。

他表示，未來(lái)興業(yè)銀行將積極支持地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范化解：

一是積極爭(zhēng)取地方政府債券的置換資源，有效壓降存量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。其中，上半年已經(jīng)落地14億元的置換額度；

二是細(xì)化行內(nèi)化債的策略，結(jié)合區(qū)域、債務(wù)性質(zhì)等因素，多渠道采取重組、優(yōu)質(zhì)主體接續(xù)、非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)、市場(chǎng)化轉(zhuǎn)化等手段進(jìn)行分類處置；

三是推進(jìn)存量業(yè)務(wù)市場(chǎng)化整改，合規(guī)支持融資平臺(tái)轉(zhuǎn)型、退出。