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一則“黃牛”代搶大額存單的消息，將高息大額存單額度緊俏背后的亂象暴露在聚光燈下。

“今日份搶大額存單，這個(gè)利率超香！”一位網(wǎng)友在社交平臺(tái)曬出“蹲守”某銀行大額存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)的成果：一張剩余期限919天、年利率3.5710%的20多萬元存單。

隨著存款掛牌利率越來越低，中小銀行的大額存單開始吸引投資者的目光，而“黃牛”代搶大額存單的亂象也逐漸暴露。

受訪專家提醒，投資大額存單的消費(fèi)者應(yīng)綜合考慮市場(chǎng)利率變化情況、產(chǎn)品是否具有可轉(zhuǎn)讓性、轉(zhuǎn)讓價(jià)格是否合理以及潛在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，而通過“黃牛”代搶的行為，涉及違反銀行的銷售規(guī)定和金融監(jiān)管政策，雙方都可能面臨處罰。

中小銀行大額存單遭搶購

隨著銀行存款掛牌利率的又一輪下調(diào)，如何鎖定更長(zhǎng)期、更高的存款利率，成為不少追求穩(wěn)定收益的投資者最關(guān)心的問題。

《國際金融報(bào)》記者注意到，近日，不少投資者將目光轉(zhuǎn)向了地方中小銀行，尤其是部分仍提供較高存款利息的民營銀行。而大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)更是成為網(wǎng)友們“蹲守”的聚集地。

某社交平臺(tái)上，不少網(wǎng)友心滿意足地曬出自己搶到的大額存單，部分利率在3.5%以上，剩余期限接近三年。與當(dāng)前三年整存整取1.75%的掛牌利率和浮動(dòng)后也難上“2”字頭的執(zhí)行利率相比，上述存單的吸引力毋庸置疑。

“這種利率很少，幾個(gè)月有一次。”其中一位網(wǎng)友表示。也有網(wǎng)友直言，特別難買，沒事可以多刷轉(zhuǎn)讓區(qū)。

8月7日，記者致電網(wǎng)友“經(jīng)驗(yàn)貼”中熱議的一家地方城商行，發(fā)現(xiàn)該行線上及線下的大額存單額度均已被搶購一空。一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者，短期內(nèi)都沒有額度，而且該行也即將下調(diào)利率。“如果可以購買面向新客群體的大額存單，或許會(huì)好搶到一些”。

縱觀當(dāng)前的大額存單市場(chǎng)，有額度的銀行大多利率已經(jīng)下調(diào)，利率高的則不容易搶到。記者點(diǎn)擊部分國有行和股份行在售的大額存單列表，各類門檻和期限的大額存單額度不少，但利率并不吸睛。以某國有大行為例，一款三年期100萬元起存的大額存單，年利率僅2.15%，與該行浮動(dòng)后的三年整存整取執(zhí)行利率區(qū)別不大。

“我們所謂的大額存單，其實(shí)就是在銀行的基準(zhǔn)利率上有一定上浮空間的產(chǎn)品。現(xiàn)在對(duì)于‘大額’，利率上已經(jīng)沒有明確區(qū)分了。”一位股份行的客戶經(jīng)理告訴記者，“以前的大額存單，二三十萬元起存，或許能上浮0.1%的利率，但目前在我們行存5萬元和存1000萬元利率（相同期限）都是一樣的。”

“不少投資者追求較高的固定收益，部分銀行發(fā)行利率較高的大額存單往往供不應(yīng)求，但追求高利率的同時(shí)，也需要注意風(fēng)險(xiǎn)。”浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院（ZIBS）助理教授邵輝直言，“例如，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力參差可能導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)、大額存單轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)的流動(dòng)性及監(jiān)管政策不確定性下的潛在風(fēng)險(xiǎn)、存單‘黃牛’帶來的個(gè)人信息泄露和資金安全風(fēng)險(xiǎn)等。”

催生“黃牛”暗藏風(fēng)險(xiǎn)

“命中率幾乎百分百，今天剛搶的，只教方法。”某交易平臺(tái)上，大額存單“黃牛”賬號(hào)依舊活躍，部分購買界面還顯示有幾百次的瀏覽量。不過，記者在以消費(fèi)者身份與商家溝通后發(fā)現(xiàn)，雖然確有涉及交付個(gè)人支付信息以幫忙代搶的黃牛生意，但也有部分掛著“傳授大額存單搶購方法”的個(gè)人賣家，實(shí)為引流開戶的銀行員工，并通過“指導(dǎo)”投資者何時(shí)有存單額度放出的“信息差”賺取費(fèi)用。

邵輝提示，“黃牛”代搶大額存單可能違反了銀行的銷售規(guī)定和金融監(jiān)管政策，投資者和代搶者都可能面臨處罰。同時(shí)，投資者在代搶過程中需要提供個(gè)人銀行賬戶信息，增加了個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致資金被盜或身份被冒用。投資者應(yīng)增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，避免向不明身份的中介提供敏感信息，并選擇正規(guī)渠道進(jìn)行交易。

“催生大額存單‘代搶熱’，一方面在于當(dāng)前兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)的替代品確實(shí)比較稀缺，大額存單具有較強(qiáng)的吸引力，另一方面也在于部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)大額存單的購買形式?jīng)]有實(shí)施精細(xì)化管理。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮分析道，“早在智能存款存在的年份，就有銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此類搶購采取優(yōu)化舉措，通過不定時(shí)放量、限制ip、開設(shè)白名單等方式來供應(yīng)存款，也能夠一定程度上與打擊外掛技術(shù)形成互補(bǔ)，從源頭杜絕‘黃牛’的產(chǎn)生。”

存款利率下行、高息大額存單緊俏，銀行和投資者分別需要注意什么？

“面對(duì)利率下行和大額存單緊俏的局面，中小銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供差異化服務(wù)，同時(shí)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資金安全。銀行還應(yīng)加強(qiáng)信息披露，提高透明度，避免因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的市場(chǎng)誤解和投機(jī)行為。”邵輝表示。

值得注意的是，有購買轉(zhuǎn)讓區(qū)大額存單的投資者分享，部分銀行對(duì)轉(zhuǎn)出利率會(huì)進(jìn)行管控，轉(zhuǎn)出時(shí)自己可收取的利息有限。對(duì)于購買大額存單產(chǎn)品的投資者，邵輝建議其綜合考慮市場(chǎng)利率變化情況、產(chǎn)品是否具有可轉(zhuǎn)讓性、轉(zhuǎn)讓價(jià)格是否合理，以及潛在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

“對(duì)于投資者而言，轉(zhuǎn)向中小銀行的大額存單或轉(zhuǎn)讓區(qū)尋求更高收益是可以理解的，但也要充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。”邵輝直言，“投資者應(yīng)仔細(xì)研究銀行的信譽(yù)和財(cái)務(wù)狀況，避免過度集中投資。同時(shí)，應(yīng)關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，適時(shí)調(diào)整投資組合，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化，以降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，投資者在參與大額存單轉(zhuǎn)讓時(shí)，應(yīng)注意轉(zhuǎn)讓規(guī)則和潛在成本，理性判斷轉(zhuǎn)讓價(jià)格是否合理等，還應(yīng)評(píng)估自身的資金流動(dòng)性需求，確保在緊急情況下能夠及時(shí)變現(xiàn)，避免因提前支取而造成不必要的利息損失。”