應(yīng)不應(yīng)該提前還房貸?市場(chǎng)上早已充斥了各種“計(jì)算法則”。在這些選擇背后,本質(zhì)上是對(duì)資金在不同時(shí)期使用方式的選擇。不過(guò),記者采訪發(fā)現(xiàn)一些銀行悄然提升了提前還貸的“門檻”。另一邊,更多的購(gòu)房者關(guān)心存量房貸利率的調(diào)整步伐。
要求起步金額
今日,有存量房貸用戶在社交平臺(tái)上表示,自己在銀行APP上申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸,卻因起步金額不滿要求被拒。
以深圳市場(chǎng)為例,記者采訪了多家銀行的個(gè)貸經(jīng)理,發(fā)現(xiàn)不同的銀行對(duì)提前還貸處理方式有所不同。有中國(guó)銀行的經(jīng)理告訴記者,目前提前還貸的最低門檻是5萬(wàn)元,最高不限。建設(shè)銀行的個(gè)貸經(jīng)理則表示,目前對(duì)提前還貸沒有要求,手機(jī)銀行填寫需求登記,然后會(huì)收到短信或者電話,最后去經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)簽字。
也有購(gòu)房者反映,部分銀行提前還房貸的門檻悄然提升,或是需要提前預(yù)約、或是還款額度受限。
目前,隨著首套房、二套房房貸款利率持續(xù)走低,部分城市的房貸利率已進(jìn)入“2時(shí)代”,而存量房貸利率多數(shù)仍處在4%以上,存量房貸與新發(fā)房貸的利率差距進(jìn)一步拉大,導(dǎo)致不少人選擇提前還貸。
陳曉(化名)在兩年前購(gòu)買了深圳前海的住宅,她告訴記者,自己之前貸了兩次信用貸來(lái)提前還房貸。“我覺得房子的價(jià)格買在了次高峰,房子又沒過(guò)限售期,還貸壓力確實(shí)有點(diǎn)大”。其實(shí),像陳曉這樣通過(guò)再貸款來(lái)提前還房貸的并非個(gè)例,存量房貸利率差額之下,不少購(gòu)房者不斷尋求更便宜的資金替換房貸。
對(duì)于多數(shù)背上房貸的年輕人來(lái)說(shuō),在當(dāng)下放棄資產(chǎn)增值的可能性,尋求一種資產(chǎn)上的“安全感”,更多的是出于一種理財(cái)焦慮,提前還貸似乎也等于變相理財(cái)。記者對(duì)多位在這幾個(gè)月內(nèi)提前還貸的居民進(jìn)行采訪,得到的回復(fù)幾乎都是:節(jié)省利息的確是選擇提前還貸的最直接需求。
如何緩解提前還貸現(xiàn)象?
市場(chǎng)公開信息顯示,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),上半年42家上市銀行個(gè)人住房貸款余額超34萬(wàn)億元。今年上半年,42家上市銀行住房按揭余額相比年初又減少了近3100億元。
“存量房貸利率下調(diào),可以緩解提前還貸現(xiàn)象。”廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示,盡管調(diào)整存量房貸利率可能會(huì)對(duì)銀行利潤(rùn)產(chǎn)生一定影響,但如果能減緩提前還貸及貸款意愿下降的形勢(shì),同時(shí)能夠提升貸款增量,那么即便存量房貸利率低,銀行總體利潤(rùn)仍可能穩(wěn)中有增。
中指研究院市場(chǎng)研究總監(jiān)陳文靜表示,根據(jù)央行最新數(shù)據(jù),截至2024年二季度末,個(gè)人住房貸款余額37.79萬(wàn)億元,若進(jìn)一步下調(diào)存量房貸利率,將繼續(xù)為借款人節(jié)約利息支出,有利于擴(kuò)大消費(fèi)和投資,同時(shí),也有助于穩(wěn)定住房消費(fèi)預(yù)期,減緩購(gòu)房者因房貸利率下降帶來(lái)的觀望情緒;對(duì)銀行來(lái)說(shuō),可以進(jìn)一步減少提前還貸現(xiàn)象。“當(dāng)前各地存量房貸利率執(zhí)行情況不一,對(duì)于下調(diào)存量房貸利率的方式,在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下,借款人與原商業(yè)銀行內(nèi)部置換或原商業(yè)銀行直接下調(diào)存量房貸利率的方式或許更為合適,而通過(guò)不同銀行之間轉(zhuǎn)按揭的方式,或造成更大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),對(duì)預(yù)期的穩(wěn)定將形成擾動(dòng)”。
除了存量房貸利率能否下調(diào)引關(guān)注,隨著樓市傳統(tǒng)的“金九銀十”拉開序幕,市場(chǎng)也有新的期待。以今年較為“穩(wěn)健修復(fù)”的二手房市場(chǎng)為例,深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)認(rèn)為,“以價(jià)換量”成為當(dāng)前支撐二手房市場(chǎng)月度相對(duì)“高位”的根本原因。而根據(jù)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的日常走訪和交流反饋,自進(jìn)入8月份以來(lái),市場(chǎng)博弈烈度與強(qiáng)度明顯強(qiáng)于上半年,業(yè)主價(jià)格的“讓步”幅度有進(jìn)一步加劇的趨勢(shì),當(dāng)前二手房市場(chǎng)表面“穩(wěn)健”的基本盤仍不牢固。也正基于此分析判斷,隨著市場(chǎng)進(jìn)入傳統(tǒng)銷售季,“金九銀十”作為下半年樓市的關(guān)鍵時(shí)間段,預(yù)計(jì)這兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)可能會(huì)疊加政策的幫扶。
校對(duì):王朝全